# Łukasz Lamprecht — pełna treść serwisu > Aktualny, automatycznie wygenerowany zapis widocznej treści wszystkich podstron. Każdy adres poniżej prowadzi do pełnej strony HTML z obrazami i interaktywnymi kalkulatorami. ## https://lukaszlamprecht.pl/ lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Ekspert Finansowy Łukasz Lamprecht — Ekspert Finansowy Katowice Ekspert Finansowy — kredyty, ubezpieczenia, produkty oszczędnościowe. Bezpłatne spotkania stacjonarnie lub online. Pomagam podejmować mądre decyzje finansowe. Umów bezpłatną konsultację Co mogę dla Ciebie zrobić Moje usługi Kredyty Hipoteczne, gotówkowe, firmowe — porównanie produktów i warunków. Ubezpieczenia Ochrona życia, zdrowia, majątku i firmy. Indywidualnie dopasowane polisy. Inwestycje Strategie inwestycyjne, portfele i produkty oszczędnościowe. Dla firm Działalność gospodarcza, kredyty firmowe, formy zatrudnienia i podatki. Kalkulatory Rata, oszczędności, ubezpieczenia — komplet narzędzi finansowych. Inne Praktyki finansowe, ranking, BIK, cyberbezpieczeństwo i więcej. Moją rolą jako pośrednika jest przedstawienie Państwu dostępnych ofert i produktów, oraz rzetelne wyjaśnienie zasad ich działania. Informuję, porównuję i pomagam zrozumieć warunki. Dbam o to, abyście podejmowali decyzję świadomie. Ostateczna decyzja zawsze należy do klienta. Współpraca ze mną jest dla Państwa całkowicie bezpłatna. Moje wynagrodzenie pochodzi w całości od instytucji, w której zostanie podpisana umowa np. banku. Poznaj mnie O mnie Jestem ekspertem finansowym specjalizującym się w tematyce kredytów hipotecznych, gotówkowych i firmowych, a także ubezpieczeń na życie, majątkowych oraz inwestycyjnych. Współpracuję z wieloma instytucjami finansowymi, dzięki czemu mogę zaproponować najkorzystniejsze rozwiązania dopasowane do potrzeb każdego klienta. Moim celem jest przedstawienie klientowi możliwości i produktów jakie oferuje rynek finansowy, pomagam podejmować przemyślane decyzje finansowe. Dobry Plan to 50% sukcesu. Zalety współpracy Oferty wielu banków Elastyczne godziny Bezpłatne spotkania Obiektywne spojrzenie Porozmawiajmy Umów bezpłatną konsultację Telefon +48 533 777 147 E-mail lukasz.lamprecht@expander.pl Adres biura Żelazna 10, 40-851 Katowice Otwórz w Google Maps → ## https://lukaszlamprecht.pl/umow-spotkanie Umów spotkanie Wybierz termin bezpłatnej konsultacji Rodzaj spotkania Online Spotkanie przez Microsoft Teams Stacjonarnie Spotkanie w biurze Rozmowa telefoniczna Zamów rozmowę zwrotną Microsoft Teams Spotkania online odbywają się na platformie Microsoft Teams. Na 10 minut przed spotkaniem na podany adres e-mail zostanie wysłany link z zaproszeniem do dołączenia. Spotkanie potrwa około 1 godziny, zależnie od tematu spotkania. Całkowicie bezpłatne - moje wynagrodzenie pokrywa instytucja finansowa np. bank, w którym dany produkt za moim pośrednictwem zostanie zrealizowany. Ważne! W przypadku chęci anulowania rezerwacji proszę w otrzymanym mailu z potwierdzeniem terminu zaznaczyć odwołanie spotkania. 24 sierpnia — 28 sierpnia 2026 Poniedziałek 24 Sie Wtorek 25 Sie Środa 26 Sie Czwartek 27 Sie Piątek 28 Sie 9:00 — — 9:00 Rezerwuj » 9:00 Rezerwuj » 9:00 Rezerwuj » 10:00 — — 10:00 Rezerwuj » 10:00 Rezerwuj » 10:00 Rezerwuj » 11:00 — — 11:00 Rezerwuj » 11:00 Rezerwuj » 11:00 Rezerwuj » 12:00 — — 12:00 Rezerwuj » 12:00 Rezerwuj » 12:00 Rezerwuj » 13:00 — — 13:00 Rezerwuj » 13:00 Rezerwuj » 13:00 Rezerwuj » 14:00 — — 14:00 Rezerwuj » 14:00 Rezerwuj » 14:00 Rezerwuj » 15:00 — — 15:00 Rezerwuj » 15:00 Rezerwuj » 15:00 Rezerwuj » 16:00 — — 16:00 Rezerwuj » 16:00 Rezerwuj » 16:00 Rezerwuj » 17:00 — — 17:00 Rezerwuj » 17:00 Rezerwuj » 17:00 Rezerwuj » 18:00 — — 18:00 Rezerwuj » 18:00 Rezerwuj » 18:00 Rezerwuj » +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl ## https://lukaszlamprecht.pl/kalkulator-rata lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót na stronę główną Kalkulator Oszczędności Kalkulator Kredytowy Oblicz ratę swojego kredytu Umów bezpłatne spotkanie Przykładowe dane Wyczyść pola Zapisz Wczytaj Przepisz dane Cena za m² Więcej kredytów Kredyt obecnie Kwota kredytu (PLN) BK 2% Liczba rat (miesięcy) Równe Malejące Oprocentowanie (%) Stałe Zmienne Dodatkowe koszty Brak Dolicz Rata miesięczna — Więcej kredytów Policz LTV Przepisz dane Kredyt po zmianie Kwota kredytu (PLN) BK 2% Liczba rat (miesięcy) Równe Malejące Oprocentowanie (%) Stałe Zmienne Dodatkowe koszty Brak Dolicz Rata miesięczna — WIBOR — wykres ▾ WIBOR 3M — historia notowań 3.85% WIBOR + Marża = opr. zmienne Stawka WIBOR 3M od 1994 roku do dziś na podstawie danych NBP / Trading Economics WIBOR 3M WIRON 3M POLSTR 3M Wskaźnik W (BK 2%) Źródło: Trading Economics / Narodowy Bank Polski (NBP). Średnia historyczna WIBOR 3M: 7,65%. Rekord: 29,58% (marzec 1995), minimum: 0,11% (grudzień 2020). Warto wiedzieć! WIBOR — jest to wskaźnik ustalany przez Narodowy Bank Polski (NBP) wpływający między innymi na wysokość raty w kredycie na zmiennej stopie oprocentowania, która wynosi WIBOR + Marża Banku. Im niższa marża, tym lepiej dla klienta, gdyż każdy bank WIBOR będzie liczył ten sam, a różnić się wtedy będzie marżą oraz kosztami dodatkowymi, jak ubezpieczenia czy też koszty związane z prowadzeniem konta/karty. 3M — określa częstotliwość jego aktualizowania, czyli WIBOR 3M zmienia się co 3 miesiące, a WIBOR 1M w każdym miesiącu. Oprocentowanie stałe — jest ustalane na okres 5 lat, po czym przechodzi w zmienne. Podczas tych 5 lat nasze oprocentowanie się nie zmieni, nawet gdy w tym czasie zmieni się wskaźnik WIBOR. W przypadku wzięcia oprocentowania stałego nie możemy przejść na zmienne. Refinansując kredyt na oprocentowaniu stałym, po dokonaniu refinansowania będziemy mieli ponownie 5 lat na stałej stopie. Oprocentowanie zmienne — wiąże się z ryzykiem wzrostu raty wynikającym ze wzrostu wskaźnika WIBOR. Gdy WIBOR wzrośnie, rośnie również oprocentowanie, co powoduje wzrost wysokości raty i kosztu całkowitego kredytu. Działa to w dwie strony — gdy WIBOR będzie maleć w trakcie spłacania kredytu na zmiennej stopie, raty się zmniejszą. Raty malejące — wybierając raty malejące, szybciej spłacamy kredyt i łączny koszt odsetek w trakcie trwania kredytu spada. Jednak do liczenia zdolności kredytowej nasza zdolność na ratach malejących będzie mniejsza niż przy wyborze rat równych. Nadpłaty — w przypadku oprocentowania stałego nadpłaty kredytu hipotecznego zawsze są bezpłatne w każdym banku, co wynika z mocy prawa. Każda złotówka nadpłacana idzie w kapitał, co sprawia, że regularnie nadpłacana nawet niewielka kwota potrafi znacząco obniżyć koszt kredytu. IRS — wykres ▾ Wskaźnik IRS 5Y 4.18 % IRS + Marża = opr. stałe Źródło: Cbonds Warto wiedzieć! IRS (Interest Rate Swap) — to kontrakt zamiany stóp procentowych. W uproszczeniu, stawka IRS 5Y pokazuje, jakiego średniego poziomu stóp procentowych rynek oczekuje w ciągu najbliższych 5 lat. Dla kredytobiorcy — banki używają IRS do ustalania oprocentowania stałego kredytów hipotecznych. Im niższy IRS, tym potencjalnie korzystniejsze warunki oprocentowania stałego. Ważne: Gdy IRS gwałtownie wzrośnie, jest prawdopodobne, że WIBOR z pewnym opóźnieniem zrobi to samo. Policz koszty zakupu mieszkania Orientacyjny szacunek najważniejszych kosztów dodatkowych. Rodzaj transakcji Zakup Refinans Cena nieruchomości PLN Wynagrodzenie dla biura nieruchomości % Rynek Wtórny Pierwotny Wyniki prezentowane przez kalkulator kredytowy mają charakter całkowicie poglądowy i szacunkowy. Ostateczne warunki kredytu ustalane są przez bank. Komentarz do podsumowania Pobierz podsumowanie ## https://lukaszlamprecht.pl/kalkulator-oszczednosci lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót do strony głównej Kalkulator Kredytowy Kalkulator Oszczędności Oblicz zysk z pracy Twojego kapitału Umów bezpłatne spotkanie Przykładowe dane Wyczyść pola Zapisz Wczytaj Kwota wpłacona jednorazowo PLN Kwota wpłacana miesięcznie PLN Roczna stopa zwrotu % Czas trwania inwestycji Lata Miesiące uwzględnij inflację uwzględnij podatki uwzględnij opłaty instytucjonalne uwzględnij kredyt Portfel inwestycyjny Wzrost oszczędności w czasie ( zysk brutto ) Wskaźnik inflacji w Polsce Średnia roczna 4.5% Dane z lat 2016–2026 na podstawie Trading Economics / GUS Źródło: Trading Economics / GUS Oblicz zysk z lokaty / konta oszczędnościowego Przykładowe dane Wpisz kwotę, oprocentowanie i okres lokaty. Kalkulator uwzględnia 19% podatku Belki. Kwota lokaty PLN Oprocentowanie (roczne) % Okres (miesiące) mc Bank automatycznie pobiera podatek Belki i wypłaca już kwotę netto. Powyższe obliczenia mają charakter wyłącznie informacyjny i poglądowy. Mogą zawierać błędy lub nieścisłości, za które autor nie ponosi odpowiedzialności. Prezentowane treści nie stanowią porady inwestycyjnej, rekomendacji finansowej ani oferty w rozumieniu przepisów prawa. Inwestowanie wiąże się z ryzykiem, w tym z możliwością utraty części lub całości zainwestowanego kapitału. Wyniki historyczne nie gwarantują przyszłych zysków. Przed podjęciem decyzji inwestycyjnych zaleca się konsultację z wykwalifikowanym doradcą finansowym. ## https://lukaszlamprecht.pl/kalkulatory lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót na stronę główną Umów bezpłatne spotkanie Kalkulatory Sprawdź swoje możliwości finansowe Kredytowy Oszczędności Podatkowy Kalkulator Kredytowy Oblicz ratę swojego kredytu Zapisz Wczytaj Przykładowe dane Wyczyść pola Przepisz dane Cena za m² Więcej kredytów Kredyt obecnie Kwota kredytu (PLN) BK 2% Liczba rat (miesięcy) Równe Malejące Oprocentowanie (%) Stałe Zmienne Dodatkowe koszty Brak Dolicz Rata miesięczna — Więcej kredytów Policz LTV Przepisz dane Kredyt po zmianie Kwota kredytu (PLN) BK 2% Liczba rat (miesięcy) Równe Malejące Oprocentowanie (%) Stałe Zmienne Dodatkowe koszty Brak Dolicz Rata miesięczna — WIBOR — wykres ▾ WIBOR 3M — historia notowań 3.85% WIBOR + Marża = opr. zmienne Stawka WIBOR 3M od 1994 roku do dziś na podstawie danych NBP / Trading Economics WIBOR 3M WIRON 3M POLSTR 3M Wskaźnik W (BK 2%) Źródło: Trading Economics / Narodowy Bank Polski (NBP). Średnia historyczna WIBOR 3M: 7,65%. Rekord: 29,58% (marzec 1995), minimum: 0,11% (grudzień 2020). Warto wiedzieć! WIBOR — jest to wskaźnik ustalany przez Narodowy Bank Polski (NBP) wpływający między innymi na wysokość raty w kredycie na zmiennej stopie oprocentowania, która wynosi WIBOR + Marża Banku. Im niższa marża, tym lepiej dla klienta, gdyż każdy bank WIBOR będzie liczył ten sam, a różnić się wtedy będzie marżą oraz kosztami dodatkowymi, jak ubezpieczenia czy też koszty związane z prowadzeniem konta/karty. 3M — określa częstotliwość jego aktualizowania, czyli WIBOR 3M zmienia się co 3 miesiące, a WIBOR 1M w każdym miesiącu. Oprocentowanie stałe — jest ustalane na okres 5 lat, po czym przechodzi w zmienne. Podczas tych 5 lat nasze oprocentowanie się nie zmieni, nawet gdy w tym czasie zmieni się wskaźnik WIBOR. W przypadku wzięcia oprocentowania stałego nie możemy przejść na zmienne. Refinansując kredyt na oprocentowaniu stałym, po dokonaniu refinansowania będziemy mieli ponownie 5 lat na stałej stopie. Oprocentowanie zmienne — wiąże się z ryzykiem wzrostu raty wynikającym ze wzrostu wskaźnika WIBOR. Gdy WIBOR wzrośnie, rośnie również oprocentowanie, co powoduje wzrost wysokości raty i kosztu całkowitego kredytu. Działa to w dwie strony — gdy WIBOR będzie maleć w trakcie spłacania kredytu na zmiennej stopie, raty się zmniejszą. Raty malejące — wybierając raty malejące, szybciej spłacamy kredyt i łączny koszt odsetek w trakcie trwania kredytu spada. Jednak do liczenia zdolności kredytowej nasza zdolność na ratach malejących będzie mniejsza niż przy wyborze rat równych. Nadpłaty — w przypadku oprocentowania stałego nadpłaty kredytu hipotecznego zawsze są bezpłatne w każdym banku, co wynika z mocy prawa. Każda złotówka nadpłacana idzie w kapitał, co sprawia, że regularnie nadpłacana nawet niewielka kwota potrafi znacząco obniżyć koszt kredytu. IRS — wykres ▾ Wskaźnik IRS 5Y 4.18 % IRS + Marża = opr. stałe Źródło: Cbonds Warto wiedzieć! IRS (Interest Rate Swap) — to kontrakt zamiany stóp procentowych. W uproszczeniu, stawka IRS 5Y pokazuje, jakiego średniego poziomu stóp procentowych rynek oczekuje w ciągu najbliższych 5 lat. Dla kredytobiorcy — banki używają IRS do ustalania oprocentowania stałego kredytów hipotecznych. Im niższy IRS, tym potencjalnie korzystniejsze warunki oprocentowania stałego. Ważne: Gdy IRS gwałtownie wzrośnie, jest prawdopodobne, że WIBOR z pewnym opóźnieniem zrobi to samo. Policz koszty zakupu mieszkania Orientacyjny szacunek najważniejszych kosztów dodatkowych. Rodzaj transakcji Zakup Refinans Cena nieruchomości PLN Wynagrodzenie dla biura nieruchomości % Rynek Wtórny Pierwotny Wyniki prezentowane przez kalkulator kredytowy mają charakter całkowicie poglądowy i szacunkowy. Ostateczne warunki kredytu ustalane są przez bank. Komentarz do podsumowania Pobierz podsumowanie ## https://lukaszlamprecht.pl/anuluj-spotkanie Dziękuję, rezerwacja pomyślnie anulowana Wróć na stronę główną ## https://lukaszlamprecht.pl/polityka-prywatnosci Wróć na stronę główną Polityka prywatności Niniejsza polityka prywatności opisuje zasady przetwarzania danych osobowych w serwisie lukasz.lamprecht.pl prowadzonym przez Łukasza Lamprechta. 1. Administrator danych osobowych Administratorem Twoich danych osobowych jest Łukasz Lamprecht, prowadzący działalność w zakresie pośrednictwa finansowego. Kontakt z administratorem: lukasz.lamprecht@expander.pl , tel. +48 533 777 147 . 2. Jakie dane zbieramy? Przetwarzamy dane osobowe, które przekazujesz nam dobrowolnie, w szczególności: Imię i nazwisko Adres e-mail Numer telefonu Informacje podane w formularzu rezerwacji spotkania (temat, typ spotkania) 3. Cel przetwarzania danych Twoje dane przetwarzamy w celu: Umówienia i obsługi spotkania konsultacyjnego (art. 6 ust. 1 lit. b RODO) Kontaktu zwrotnego w odpowiedzi na Twoje zapytanie (art. 6 ust. 1 lit. f RODO) Wysyłania potwierdzeń e-mail dotyczących rezerwacji (art. 6 ust. 1 lit. b RODO) 4. Okres przechowywania danych Dane osobowe przechowujemy przez okres niezbędny do realizacji celów, dla których zostały zebrane, nie dłużej niż przez 12 miesięcy od ostatniego kontaktu, chyba że przepisy prawa wymagają dłuższego przechowywania. Na zgłoszenia dotyczące danych osobowych odpowiadamy w terminie do 30 dni od ich otrzymania. 5. Odbiorcy danych Twoje dane mogą być przekazywane: Dostawcom usług IT i hostingu (w celu utrzymania serwisu) Dostawcom usług e-mail (w celu wysyłania potwierdzeń rezerwacji) 6. Twoje prawa Masz prawo do: Dostępu do swoich danych osobowych Sprostowania danych Usunięcia danych („prawo do bycia zapomnianym”) Ograniczenia przetwarzania Przenoszenia danych Wniesienia sprzeciwu wobec przetwarzania Wniesienia skargi do Prezesa UODO 7. Bezpieczeństwo danych Stosujemy odpowiednie środki techniczne i organizacyjne, aby chronić Twoje dane osobowe przed nieuprawnionym dostępem, utratą lub zniszczeniem. Ostatnia aktualizacja: 26.08.2026 ## https://lukaszlamprecht.pl/polityka-cookies Wróć na stronę główną Polityka plików cookies Niniejsza polityka wyjaśnia, w jaki sposób serwis lukasz.lamprecht.pl wykorzystuje pliki cookies i podobne technologie. 1. Czym są pliki cookies? Pliki cookies to małe pliki tekstowe zapisywane na Twoim urządzeniu podczas odwiedzin strony internetowej. Służą do zapamiętywania preferencji i poprawienia jakości korzystania z serwisu. 2. Jakie pliki cookies wykorzystujemy? Niezbędne — konieczne do prawidłowego działania serwisu, np. zapamiętywanie sesji użytkownika. Funkcjonalne — pozwalają zapamiętać preferencje użytkownika (np. wybrany język, zapamiętane dane formularza). Analityczne — pomagają nam zrozumieć, w jaki sposób użytkownicy korzystają ze strony, co pozwala ją ulepszać. 3. Jak zarządzać plikami cookies? Możesz kontrolować i usuwać pliki cookies za pomocą ustawień swojej przeglądarki. Wyłączenie plików cookies może wpłynąć na funkcjonalność niektórych elementów serwisu. Instrukcje zarządzania cookies w popularnych przeglądarkach: Google Chrome — Ustawienia → Prywatność i bezpieczeństwo → Pliki cookies Mozilla Firefox — Ustawienia → Prywatność i bezpieczeństwo Safari — Preferencje → Prywatność Microsoft Edge — Ustawienia → Prywatność, wyszukiwanie i usługi 4. Podstawa prawna Przetwarzanie danych za pomocą plików cookies odbywa się na podstawie art. 6 ust. 1 lit. a RODO (zgoda użytkownika) oraz art. 6 ust. 1 lit. f RODO (prawnie uzasadniony interes administratora). 5. Zmiany polityki cookies Administrator zastrzega sobie prawo do wprowadzania zmian w niniejszej polityce. O wszelkich zmianach użytkownicy zostaną poinformowani poprzez zamieszczenie zaktualizowanej wersji na stronie. Ostatnia aktualizacja: 26.08.2026 ## https://lukaszlamprecht.pl/regulamin Wróć na stronę główną Regulamin serwisu Niniejszy regulamin określa zasady korzystania z serwisu internetowego lukaszlamprecht.pl prowadzonego przez Łukasza Lamprechta. 1. Postanowienia ogólne Właścicielem i administratorem serwisu jest Łukasz Lamprecht, prowadzący działalność w zakresie pośrednictwa finansowego. Korzystanie z serwisu oznacza akceptację niniejszego regulaminu w całości. Jeżeli nie zgadzasz się z którymkolwiek z postanowień regulaminu, prosimy o niekorzystanie z serwisu. 2. Zakres usług Serwis udostępnia: Informacje o usługach pośrednictwa finansowego (kredyty, ubezpieczenia) Kalkulatory finansowe (kredytowy, oszczędnościowy) o charakterze orientacyjnym Możliwość rezerwacji spotkań konsultacyjnych Materiały edukacyjne dotyczące finansów osobistych 3. Warunki korzystania Użytkownik zobowiązuje się do: Korzystania z serwisu zgodnie z obowiązującym prawem i dobrymi obyczajami Podawania prawdziwych danych w formularzach kontaktowych i rezerwacyjnych Niekorzystania z serwisu w sposób mogący zakłócić jego prawidłowe funkcjonowanie 4. Charakter informacyjny treści Wszelkie treści zamieszczone w serwisie, w tym wyniki kalkulatorów finansowych, mają charakter wyłącznie informacyjny i edukacyjny. Nie stanowią one oferty handlowej, doradztwa finansowego, inwestycyjnego ani prawnego w rozumieniu obowiązujących przepisów. Wyniki kalkulatorów są przybliżone i mogą różnić się od rzeczywistych warunków oferowanych przez instytucje finansowe. 5. Odpowiedzialność Administrator dokłada wszelkich starań, aby informacje zamieszczone w serwisie były aktualne i rzetelne, jednak nie ponosi odpowiedzialności za: Decyzje podjęte na podstawie informacji zawartych w serwisie Ewentualne błędy w obliczeniach kalkulatorów Czasową niedostępność serwisu z przyczyn technicznych Treści zamieszczone na stronach zewnętrznych, do których mogą prowadzić linki z serwisu 6. Własność intelektualna Wszelkie treści zamieszczone w serwisie, w tym teksty, grafiki, logotypy i układ strony, stanowią własność administratora i są chronione prawem autorskim. Kopiowanie lub rozpowszechnianie bez zgody administratora jest zabronione. 7. Ochrona danych osobowych Zasady przetwarzania danych osobowych określa Polityka prywatności . Zasady stosowania plików cookies opisuje Polityka cookies . 8. Rezerwacja spotkań Rezerwacja spotkania za pośrednictwem serwisu jest bezpłatna. Administrator zastrzega sobie prawo do odwołania lub przełożenia spotkania, o czym użytkownik zostanie poinformowany drogą mailową lub telefoniczną. 9. Zmiany regulaminu Administrator zastrzega sobie prawo do zmiany niniejszego regulaminu. Zmiany wchodzą w życie z chwilą ich opublikowania w serwisie. Dalsze korzystanie z serwisu po wprowadzeniu zmian oznacza ich akceptację. 10. Postanowienia końcowe W sprawach nieuregulowanych niniejszym regulaminem zastosowanie mają przepisy prawa polskiego. Wszelkie spory wynikające z korzystania z serwisu będą rozstrzygane przez sąd właściwy dla siedziby administratora. Ostatnia aktualizacja: 26.08.2026 ## https://lukaszlamprecht.pl/dobre-praktyki Wróć na stronę główną Złe praktyki finansowe Dobre praktyki finansowe 16 nawyków, które warto wdrożyć, aby zadbać o zdrowie swoich finansów. 1 . Refinansowanie i konsolidowanie zobowiązań Refinansowanie i konsolidowanie posiadanych kredytów oraz zobowiązań to jeden z najskuteczniejszych sposobów na poprawę kondycji finansowej. Dzięki temu możesz obniżyć miesięczne raty, skrócić okres spłaty lub po prostu uprościć zarządzanie wieloma zobowiązaniami, łącząc je w jedno. 2 . Regularne sprawdzanie posiadanych umów Regularne weryfikowanie warunków posiadanych umów — ubezpieczeń, kredytów, telewizji, telefonów, internetu — powinno odbywać się cyklicznie, np. raz w roku lub raz na 2–3 lata. Tak jak człowiek powinien się regularnie badać u lekarza, tak i diagnoza finansowa posiadanych produktów jest równie zalecana. Rynek się zmienia i warunki, które kiedyś były dobre, dziś mogą być już niekonkurencyjne. 3 . Prowadzenie budżetu domowego Kontrolowanie wydatków i wpływów to fundament zdrowych finansów. Świadomość tego, gdzie uciekają nam co miesiąc pieniądze i w jakiej wysokości, pozwala podejmować lepsze decyzje finansowe i eliminować zbędne wydatki. Nawet prosty arkusz kalkulacyjny lub aplikacja mobilna mogą w tym ogromnie pomóc. 4 . Budowanie poduszki finansowej Regularne odkładanie pieniędzy na poduszkę finansową to kluczowy nawyk. Dzięki niej w razie nieprzewidzianych wypadków — jak zepsucie się samochodu, nagła naprawa w domu czy utrata pracy — możesz zaradzić sytuacji z własnych środków, zamiast sięgać po drogi kredyt gotówkowy w banku. 5 . Regularne oszczędzanie i inwestowanie Regularne oszczędzanie lub inwestowanie środków i ich odpowiednia alokacja sprawiają, że pieniądze pracują na Ciebie i przeciwdziałają inflacji, która co roku „zjada” część ich wartości. Nawet małe, ale systematyczne kwoty odkładane co miesiąc potrafią z czasem urosnąć do znaczących sum. 6 . Inwestycja w siebie Książki, kursy, edukacja wszelkiego rodzaju, trener fitness, dietetyk, zdrowe jakościowe jedzenie, czyli wiele różnych rzeczy, które poprawią nasz długoterminowy dobrostan fizyczny, psychiczny a te dwa mają wpływ również na długoterminową sytuację finansową. 7 . Ulgi podatkowe IKE/IKZE Środki wpłacone na konta IKZE można odliczać od podatku co zmniejsza nasze zobowiązania wobec urzędu skarbowego. Konta IKE pozwalają natomiast na odkładanie długoterminowo środków bez płacenia 19% stawki podatku Belki. Więcej informacji znajdą Państwo w sekcji Tarcze Podatkowe. 8 . Nadpłacanie kredytu hipotecznego Nadpłacanie np. 500 zł/msc potrafi w dłuższym okresie czasu zaoszczędzić nam masę pieniędzy, które w przeciwnym razie musielibyśmy w odsetkach oddać do banku, można też robić jedną większą nadpłatę w celu spłaty kredytu a wcześniej 500 zł/msc odkładać. 9 . Dywersyfikacja Mając już uzbieraną większą sumę pieniędzy warto mieć je ulokowane w więcej niż jednym miejscu i więcej niż jednej walucie. Dywersyfikacja ogranicza ryzyko. W sytuacji gdy złotówka nagle straciłaby bardzo mocno na wartości posiadanie również drugiej waluty nas uchroni od wielu problemów, lokowanie wszystkich pieniędzy w jednej instytucji np. rachunku bankowym może sprawić, że będziemy pod ścianą gdy bank zablokuje nasze konto, bo np. nie wykonaliśmy aktualizacji danych. 10 . Skracanie okresu kredytowania Nadpłacając kredyt hipoteczny mamy do wyboru zmniejszenie wysokości raty i skrócenie okresu kredytowania. Druga z tych możliwości jest zdecydowanie tańsza niż pierwsza, dlatego w przypadku gdy mamy możliwość powinniśmy starać się możliwie jak najbardziej skrócić okres kredytowania. Kredyt hipoteczny to nic innego jak zainwestowane przez bank pieniądze, które im dłużej pracują tym więcej na tym zyskają, a my stracimy. 11 . Korzystanie ze specjalistów Tak jak podczas operacji logiczne jest dla każdego, że jest potrzebny sensowny chirurg, tak we wszelkiego rodzaju tematach ubezpieczeniowych, podatkowych, finansowych, zdrowotnych, inwestycyjnych, nieruchomościowych, czy jakie to Państwo byście sobie wymyślili — dobrze jest korzystać z usług specjalistów. 12 . PPE i PPK Dwa bardzo dobre programy, w których odkładamy pieniądze i dokłada nam do tego pracodawca + Państwo. Jeżeli mamy możliwość korzystać z nich u pracodawcy, to powinniśmy je mieć. Szczegółowe informacje o PPE i PPK znajdą Państwo w sekcji Tarcze Podatkowe. 13 . OIPE i OKI OIPE to europejski produkt emerytalny prowadzony przez firmę Finax, która ma formę odkładania pieniędzy, które będą w sposób zautomatyzowany na siebie pracować bez podatku w limitach jak na IKE. OKI to osobiste konto inwestycyjne, które pozwoli nam używanie lokat bankowych, obligacji i akcji bez zapłaty podatku, oraz da możliwość wyjmowania pieniędzy przed emeryturą. Więcej informacji znajdą Państwo w sekcji Tarcze Podatkowe. 14 . Testament i sukcesja Mało ludzi zdaje sobie sprawę, że dzieci nie mają zdolności do czynności prawnych, co oznacza, że każda ważna decyzja (np. sprzedaż mieszkania, by spłacić długi lub refinansowanie kredytu) będzie wymagała zgody sądu rodzinnego, co trwa miesiącami. Z tego powodu warto pomyśleć o sukcesji wcześniej i przygotować testament. 15 . Jakość ubezpieczeń i czytanie OWU Dobrze mieć ubezpieczenie na życie — zwłaszcza mając hipotekę — natomiast istotne jest, aby mieć świadomość za co dokładnie płacimy. Te informacje znajdziemy w OWU . Większość osób patrzy tylko na sumę ubezpieczenia i koszt miesięcznej składki, aczkolwiek istotne jest sprawdzić również wykluczenia oraz zakres ubezpieczenia. Warto też pamiętać, że polisa dobrana indywidualnie pod nas będzie lepszym wyborem niż bankowa. 16 . Robienie kosztów (działalność KPiR) Wykazywanie kosztów związanych z prowadzoną działalnością ( KPiR ) potrafi znacząco zmniejszyć wysokość podatków odprowadzanych do urzędu skarbowego kosztem mniejszej zdolności kredytowej w ocenie banku. Udowadniając jednej instytucji, że nie jesteśmy w stanie płacić wysokich podatków jednocześnie udowadniamy drugiej, że nie jesteśmy w stanie płacić wysokich rat kredytu. Jeżeli planujemy kredyt hipoteczny prowadząc działalność gospodarczą powinniśmy przygotować się do tego wcześniej. ## https://lukaszlamprecht.pl/zle-praktyki Wróć na stronę główną Dobre praktyki finansowe Złe praktyki finansowe 17 nawyków i pułapek, których warto unikać, aby nie szkodzić swoim finansom. 1 . Duża ilość kredytów gotówkowych Kredyt gotówkowy jako forma kredytu o wysokim oprocentowaniu potrafi w sposób znaczący opróżniać budżet domowy. Wiele takich zobowiązań naraz to prosta droga do problemów finansowych. Pamiętaj o możliwości refinansowania oraz konsolidowania posiadanych zobowiązań w celu zmniejszenia wysokości rat. 2 . Sklepy internetowe z opcją "zapłać później" Allegro Pay, PayPo, Klarna i wszystkie inne tego typu usługi typu "zapłać później" są wpisywane w BIK jako zobowiązania kredytowe. Łatwo o nich zapomnieć, coś nie zapłacić, co potem może powodować poważne problemy. Regularne zakupy w ten sposób — gdy otrzymujemy coś, a nie zapłaciliśmy za to — sprawiają też, że kupujemy i wydajemy więcej miesięcznie na rzeczy, które często nawet nie są nam potrzebne. Banki przy ocenie wniosku kredytowego bardzo niechętnie patrzą na klientów z aktywnymi limitami BNPL — to sygnał, że żyjemy ponad stan i nie kontrolujemy budżetu. 3 . "Kup i zapomnij!" czyli stare umowy i brak ich regularnego sprawdzania Często dawno temu zawarta polisa ubezpieczeniowa z elementem oszczędnościowym, ubezpieczenie na życie lub nierefinansowany od lat kredyt potrafi nas kosztować bardzo dużo. Wynika to z nieświadomości, że rynek mógł się już zmienić — oferty i warunki mogą być na dzień dzisiejszy dla klienta dużo korzystniejsze niż te sprzed lat. 4 . Samochody — ukryte koszty posiadania Wysoki wydatek jednorazowy, a do tego regularne naprawy, serwisy, przeglądy, paliwo, ubezpieczenie itd. potrafią w skali roku generować bardzo spore koszty. Samochód jest jednym z głównych źródeł drenowania pieniędzy z portfela i budżetu domowego. Warto policzyć, ile naprawdę kosztuje nas auto rocznie. 5 . Niesprawdzanie cen produktów Za tę samą butelkę wody w sklepie zapłacimy 2 zł, a na lotnisku 15 zł. W sklepie X zapłacimy 2 zł, a w sklepie Y — 2,50 zł. Dlatego warto sprawdzać ceny, swoje wydatki spożywcze i paragony oraz kontrolować to, co i za ile kupujemy. Drobne różnice w skali miesiąca i roku potrafią dać zaskakująco duże oszczędności. 6 . Brak poduszki finansowej Nie posiadanie zgromadzonej poduszki finansowej , z której moglibyśmy skorzystać w potrzebie prowadzi do zadłużania się i wizyt w banku po nowy kredyt np. gotówkowy albo co gorsza wykorzystywanie limitów kart kredytowych, które już wiele osób wprowadziły w długi z racji na swoje wysokie oprocentowanie. 7 . Szybkie decyzje zakupowe Osoby, które się dwa razy zastanawiają nad tym czy kupienie konkretnej rzeczy jest im tak naprawdę potrzebne mając te same zarobki są w stanie mniej wydać, więcej zaoszczędzić i długofalowo lepiej na tym wychodzą. 8 . Nielogiczne decyzje zakupowe Bardzo często pojawiają się sytuacje, gdzie klienci mają absurdalne wydatki na jakieś głupoty "Panie 15 000 zł za iPhone'a to nie dużo — niech Pan zobaczy jakie on robi dobre zdjęcia" podczas gdy zaoszczędzenie 100 zł miesięcznie traktują jako niemożliwy do przełknięcia koszt. Moje pytanie brzmi: Ty kontrolujesz swoje wydatki, czy one ciebie? 9 . Niekontrolowanie budżetu domowego Pieniądze uciekające przez palce, gdy nie kontrolujemy na co wydajemy. Wiele osób dokłada tylko kolejne zobowiązania, często mając nawet problem z wymieniem wszystkich swoich zobowiązań, za które płacą. Wydatki konsumpcyjne należy ograniczać i nigdy nie żyć ponad stan. 10 . Złe podejście "A już niech zostanie jak jest" powiedziano w tym kraju zapewne miliony razy, w sytuacji gdy ktoś zrozumiał, że powinien coś zrobić z pewnym problemem i tego nie zrobił. Albo: "Robię już tak od X lat" nie oznacza że musi tak być dalej. Załóżmy że pojawia się zastrzyk gotówki — nagle pytanie: "Na co to wydać" — ciężko jest się dziwić, że nie mogą się nam zebrać pieniądze na rachunku w większej kwocie, jeżeli gdy tylko coś się ich zbierze zaczynamy nimi szastać na lewo i prawo. Złe podejście jest głównym przeciwnikiem w budowaniu majątku. 11 . Pieniądze na koncie w banku Trzymanie środków na nieoprocentowanym albo nisko oprocentowanym koncie bankowym sprawia, że z czasem te pieniądze są coraz to mniej warte. Gdy posiadamy 100 000 zł na rachunku i trzymamy je 10 lat a inflacja wynosi 4% to po dziesięciu latach stracimy koło 30% wartości naszych środków, dalej będziemy mieć 100 000 zł ale będzie ono warte tyle ile wcześniej 70 000 zł. Z tego powodu powinno się lokować środki w taki sposób, aby pieniądz na siebie pracował. 12 . "Wszystko byle jak najtaniej" Czasami dobrze jest zapłacić niewiele więcej, a otrzymać w zamian wiele więcej. Tak jak kupując samochód ktoś powie "Jaki jest sens, żebym ja kupił auto 20k tańsze skoro potem coś się zaraz zepsuje i tyle z tego będę mieć" — tak samo to może działać w ubezpieczeniach. Ubezpieczenie na życie na 300 000 zł jest zdecydowanie tańsze niż trzy ubezpieczenia na życie na 100 000 zł, a to oznacza, że kupując najmniej jak się da "byle składka była niska" daje nam to gorszy przelicznik sumy ubezpieczenia na każdą opłacaną złotówkę. 13 . Naiwne oszczędzanie Każdy sobie może powiedzieć — ja już oszczędzam! Jasne, tylko pytanie ile się udało zaoszczędzić? Tutaj większość ludzi mówi, że niezbyt cokolwiek. "Oszczędzam proszę Pana na lokacie 2% gdy inflacja jest 3%." To jest wtedy marnowanie pieniędzy i czasu, a nie oszczędzanie. Dobre chęci, ale zły produkt do tego. 14 . Sam wiem najlepiej Przekonanie, że wszystko sami zawsze zrobimy najlepiej często nie jest najlepszym rozwiązaniem. Każdy z nas zna się na swojej własnej pracy i branży i tak jak oczywiste jest dla wielu osób, że w temacie leczenia się "bo boli" potrzebne jest udanie się do lekarza, czy też w temacie instalacji lub naprawy elektryki jest potrzebny elektryk — tak w temacie finansów często jest to bagatelizowane. W finansach jak w medycynie lepiej jest zapobiegać niż leczyć. 15 . Kredyt na całą zdolność Wzięcie kredytu hipotecznego pod limit sprawia, że nasza przestrzeń w budżecie na ewentualne nadpłaty jest znacznie niższa. Kredyt na 500 000 zł nienadpłacany może być nawet dwukrotnie droższy od kredytu na 400 000 zł z regularnymi nadpłatami. 16 . Gry losowe Pozornie niewinne wydatki w stylu "5 zł miesięcznie na lotto" same w sobie nie zrujnują nikomu budżetu, ale w oczach banku wyglądają zupełnie inaczej. Analityk kredytowy widząc na wyciągu z konta regularne przelewy do Lotto, kasyn online czy bukmacherów (Totalizator, STS, Fortuna, Betclic) automatycznie zaliczy klienta do grupy podwyższonego ryzyka — jako osobę z tendencją do hazardu. Może to skutkować obniżeniem zdolności kredytowej, gorszymi warunkami kredytu lub wręcz odmową. 17 . Brak inwestycji Brak inwestowania =/= brak ryzyka. Posiadanie oszczędności np. 200 000 zł i pozwalanie im leżeć i tracić na inflacji negatywnie wpływa na nasz budżet. Bank centralny ma w założeniach idealną sytuację inflacyjną na 2,5%, a to oczywiście nie w każdym roku uda się utrzymać tak nisko. Oznacza to, że rocznie będziesz tracić 2,5% albo nawet i więcej, co szczególnie pokazały lata Covidu i inflacja sięgająca np. 13%. ## https://lukaszlamprecht.pl/case-study Wróć na stronę główną Case Study Przykłady udanych realizacji i historie klientów, którym pomogłem. Przykład 1 — Konsolidacja zobowiązań Sytuacja wyjściowa: Przyszli do mnie klienci z Kredytem Hipotecznym na stałym oprocentowaniu 7,97% w banku PKO BP na kwotę 208 000 zł z okresem kredytowania 164 miesięcy i ratami równymi w miesięcznej wysokości 2 085 zł . Do tego posiadali kilka zobowiązań w postaci kredytów gotówkowych z łączną ratą 1 615 zł . Łączne miesięczne obciążenie: 3 700 zł / mies. Co zrobiliśmy: Skonsolidowaliśmy wszystkie zobowiązania w jeden kredyt hipoteczny z jedną niższą ratą na kwotę 250 000 zł i ratą 2 215 zł . Cały proces od złożenia wniosków do wypłaty kredytu zajął 3 tygodnie . Miesięczna oszczędność w portfelu klientów 1 484 zł / mies. Przykład 2 — Refinansowanie kredytu hipotecznego Sytuacja wyjściowa: Przyszli do mnie klienci będący małżeństwem posiadający zaciągnięty parę lat temu kredyt w banku Erste w wysokości 420 000 zł na 216 miesięcy z oprocentowaniem stałym 6,52% i ratami malejącymi w wysokości 4 200 zł . Suma odsetek przed zmianą: 246 456 zł — łączny koszt kredytu 666 456 zł . Co zrobiliśmy: Dokonaliśmy refinansowania kredytu hipotecznego, czyli jego przeniesienia z banku Erste do banku Pekao SA — obniżyliśmy oprocentowanie do 5,53%, a nowa rata wyniosła 3 890 zł . Klienci teraz nadpłacając sobie dodatkowo te 346 zł, które udało się zaoszczędzić na refinansowaniu, zamkną kredyt w koszcie odsetkowym 177 000 zł zamiast wcześniejszych 246 000 zł, co sprawia że koszt odsetkowy spadł o 1/4. Od złożenia wniosków do banku do wypłaty kredytu minęły 4 tygodnie . Oszczędność na racie -346 zł / mies. Łączna oszczędność na odsetkach 68 728 zł Przykład 3 — Trudny przypadek Sytuacja wyjściowa: Przyszli do mnie klienci będący młodym małżeństwem z chęcią wzięcia 100 000 zł kredytu gotówkowego. Sam sobie w myślach powiedziałem „ prosty temat ” — nie wiedząc jeszcze jak bardzo się myliłem. W trakcie rozmowy z klientami wyszły następujące problemy: Kraj pochodzenia podwyższonego ryzyka Brak jakiejkolwiek historii kredytowej Nowy pracodawca i bardzo krótko trwająca umowa o pracę Pieniądze potrzebne na już Patowa sytuacja dla klientów — potrzebowali na szybko pieniędzy i chcieli stworzyć sobie historię kredytową, ale nie mogli nigdzie nigdy otrzymać kredytu i potrzebowali pomocy. Co zrobiliśmy: Wykonałem wiele telefonów do kilku zaprzyjaźnionych osób z różnych banków. Usłyszałem tylko w jednym, że „może” przejdzie i że jest sens złożyć wniosek i spróbować. Tak też zrobiliśmy. Wniosek po przejściu pozytywnie przez analityka został odrzucony na departamencie ryzyka. Gonił nas czas i klienci zapytali — czyli co, nic nie da się zrobić? Uspokoiłem, mówię: da się, zrobimy, nie wiem w jakim banku to Państwu zrobimy, ani za którym razem to przejdzie, ale zrobimy. Wtedy się zawziąłem i uznałem, że ten temat trzeba dopiąć. Sprawdziłem prawie każdy bank w kraju (na pewno każdy z większych i znanych) — przez co telefon od połączeń to był rozgrzany bardziej niż asfalt przy 40 stopniach w lato — i dzięki temu wszystkiemu usłyszałem jeszcze w dwóch bankach, że coś możemy podziałać. Przygotowałem wnioski, złożyliśmy z klientami i w drugim banku dostaliśmy odmowę, ale w trzecim finalnie sukces. Klienci otrzymali 100 000 zł w banku Pekao SA, a całość trwała około tygodnia. Zbudowana zdolność kredytowa Wypłata na czas Decyzja pozytywna mimo trudnej sytuacji Przykład 4 — Zakup nieruchomości inwestycyjnej Sytuacja wyjściowa: Przyszedł do mnie klient chcący zainwestować swoje pieniądze w nieruchomość na wynajem jako dodatkowy element dywersyfikacji swoich inwestycji i budowania długofalowo kapitału. Interesowała nas kwota w okolicach 500 000 zł . Co zrobiliśmy: 1. Spotkanie — ustaliliśmy sobie wstępne parametry kredytu, poinformowałem klienta z jakimi kosztami wiąże się wtedy wzięcie kredytu hipotecznego i wspólnie zastanowiliśmy się nad tym jaką nieruchomość klient potrzebuje, aby inwestycja miała ręce i nogi. Wyjaśniłem klientowi również, że po wzięciu kredytu jeżeli spadną stopy procentowe i będzie możliwość refinansowania jego kredytu, to po kilku miesiącach czy też roku wrócimy do tematu i zobaczymy co da się wtedy zdziałać. 2. Spotkanie — miesiąc później klient przyszedł z podpisaną umową deweloperską, przez co trochę gonił nas czas. Przygotowałem dokumenty i złożyliśmy wniosek o kredyt mieszkaniowy w Alior Banku na oprocentowaniu 5,52% i kwotę 510 000 zł . Wniosek został bezproblemowo zaakceptowany i przed terminem umowy deweloperskiej klient otrzymał środki na nowym koncie w banku. Wypłata kredytu zgodnie z terminem, ustaleniami z klientem oraz na korzystnym oprocentowaniu mimo niskiego wkładu własnego Informacja prawna: Powyższe opisy mają charakter poglądowy i przedstawiają realne historię moich klientów. Przedstawione parametry kredytowe (oprocentowanie, wysokość raty, oszczędności) były uzależnione od indywidualnej sytuacji finansowej, zdolności kredytowej klienta oraz ówczesnej oferty banku. Niniejsza treść nie stanowi oferty w rozumieniu art. 66 Kodeksu Cywilnego ani wiążącej propozycji kredytowej dla każdego odbiorcy. Ostateczne warunki kredytu zawsze określa bank w decyzji kredytowej. ## https://lukaszlamprecht.pl/warto-wiedziec-kredyty lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót Kredyty i pożyczki Kompletny przewodnik po najważniejszych zagadnieniach związanych z kredytami i pożyczkami. Porównanie rodzajów kredytów i pożyczek Kredyt Hipoteczny Kredyt Gotówkowy Pożyczki Hipoteczne Karty Kredytowe Kredyty Firmowe Inne Pożyczki Kredyt Hipoteczny Korzyści ✓ Niskie oprocentowanie w porównaniu do innych kredytów ✓ Długi okres spłaty — nawet do 35 lat ✓ Możliwość finansowania zakupu nieruchomości ✓ Odsetki mogą stanowić koszt uzyskania przychodu (najem) Zasada działania Kredyt hipoteczny jest zabezpieczony hipoteką na nieruchomości. Bank udziela go na zakup mieszkania, domu, działki, budowę lub remont. Oprocentowanie może być stałe (5 lat) lub zmienne ( WIBOR + marża ). Wymagany jest wkład własny (najlepiej 20%). Spłata odbywa się w ratach równych lub malejących. Minusy ✗ Wymagany wkład własny ✗ Długotrwały proces formalny ✗ Ryzyko wzrostu rat przy oprocentowaniu zmiennym ✗ Koszty dodatkowe : notariusz , wycena , ubezpieczenia Dowiedz się więcej Kredyt Hipoteczny Szczegółowy przewodnik po kredycie hipotecznym — parametry, tabele, scenariusze. Kredyt Gotówkowy Wszystko o kredycie gotówkowym — kiedy warto, porównanie z innymi produktami. Pożyczka Hipoteczna Pożyczka pod zastaw nieruchomości — na dowolny cel, z niższym oprocentowaniem. Porównywarka banków Porównanie różnych banków w kwestii kredytów hipotecznych. Kredyty Firmowe Finansowanie rozwoju działalności — linie kredytowe, leasing, kredyty obrotowe. Inne pożyczki SKOK-i, chwilówki, BNPL (Allegro Pay), pożyczki od osób prywatnych — ryzyka i alternatywy. RKM — kredyt bez wkładu własnego Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy — państwowa gwarancja wkładu własnego. PPK — wypłata na wkład własny Wykorzystaj środki z PPK jako wkład własny do kredytu — bez utraty dopłat. Przykładam jako autor wszelkich starań do rzetelności przedstawianych informacji, natomiast proszę mieć świadomość, że rynek finansowy jest bardzo zmienny i może się zdarzyć, że konkretna informacja w momencie gdy to Państwo czytacie będzie już nieaktualna. Umów bezpłatną konsultację ## https://lukaszlamprecht.pl/warto-wiedziec-ubezpieczenia lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót Ubezpieczenia Kompletny przewodnik po ubezpieczeniach, czyli umowach, które mają na celu ochronić Cię przed negatywnymi skutkami finansowymi możliwych do wystąpienia w przyszłości zdarzeń takich jak np. choroba lub śmierć bliskiej osoby. Porównanie rodzajów ubezpieczeń Na życie Zdrowotne Inwestycyjne Majątkowe Ubezpieczenie na życie Korzyści ✓ Zabezpieczenie finansowe dla rodziny w razie śmierci ✓ Pokrycie zobowiązań kredytowych ✓ Dziedziczenie środków bez podatku od spadków Zasada działania Ubezpieczenie na życie wypłaca świadczenie finansowe uposażonym (rodzinie) w przypadku śmierci ubezpieczonego lub niezdolności do pracy. Składka zależy od wieku, stanu zdrowia, zawodu i sumy ubezpieczenia. Okres ubezpieczenia: 1–30 lat lub dożywotnio. Minusy ✗ Wyższe składki dla osób starszych i w ryzykownych zawodach ✗ Wyłączenia ochrony (samobójstwo w pierwszych 2 latach, wojny) ✗ Konieczność regularnego opłacania składki ✗ Ubezpieczenia bankowe mają malejącą sumę ubezpieczenia i ograniczony zakres Dowiedz się więcej Ubezpieczenie na życie Szczegółowy przewodnik po ubezpieczeniu na życie — co chroni, na co uważać, porównanie z bankowym. Ubezpieczenie zdrowotne Ochrona finansowa przy poważnych zachorowaniach — nowotwory, zawał, udar, pobyt w szpitalu. Ubezpieczenie inwestycyjne Ubezpieczenie z elementem inwestycyjnym — jak działa, kiedy warto, na co uważać. Ubezpieczenie majątkowe Ochrona domu, mieszkania, samochodu i firmy — rodzaje, zakres, porównanie polis. Pozostałe ubezpieczenia Uszczerbek na zdrowiu Wypłata za trwałe lub czasowe uszkodzenia ciała w wyniku NW. Dowiedz się więcej Pobyt w szpitalu Świadczenie dzienne za każdy dzień hospitalizacji. Dowiedz się więcej Utrata pracy Pokrycie rat kredytu lub świadczenie po utracie zatrudnienia. Dowiedz się więcej Niezdolność do pracy Świadczenie przy całkowitej lub trwałej niezdolności do pracy. Dowiedz się więcej Leczenie za granicą Pokrycie kosztów specjalistycznego leczenia poza Polską. Dowiedz się więcej Druga opinia medyczna Konsultacja diagnozy u uznanych specjalistów na świecie. Dowiedz się więcej OC Obowiązkowe ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej pojazdu. Dowiedz się więcej AC Autocasco — ochrona własnego pojazdu od zniszczenia i kradzieży. Dowiedz się więcej Szkolne dla dzieci Ochrona NNW dziecka w szkole, w domu i na wakacjach. Dowiedz się więcej Turystyczne Koszty leczenia, bagaż i OC podczas zagranicznych wyjazdów. Dowiedz się więcej Assistance Pomoc w nagłych sytuacjach: drogowa, medyczna lub domowa. Dowiedz się więcej Grupówki Ubezpieczenia grupowe oferowane przez pracodawcę — uproszczona ocena ryzyka. Dowiedz się więcej Przykładam jako autor wszelkich starań do rzetelności przedstawianych informacji, natomiast proszę mieć świadomość, że rynek finansowy jest bardzo zmienny i może się zdarzyć, że konkretna informacja w momencie gdy to Państwo czytacie będzie już nieaktualna. Umów bezpłatną konsultację ## https://lukaszlamprecht.pl/faq lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót Najczęściej zadawane pytania Odpowiedzi na pytania, które najczęściej słyszę od moich klientów. Umów bezpłatne spotkanie Konsultacja online lub stacjonarnie Ogólne Czy konsultacja jest bezpłatna? Ile trwa proces uzyskania kredytu hipotecznego? Czy pośrednik finansowy pobiera opłaty? Ile banków porównujesz? Co to jest BIK i dlaczego jest ważny? Czy mogę refinansować istniejący kredyt? Jakie dokumenty są potrzebne do kredytu? Czym się różni kredyt od pożyczki? Czy idąc do banku dostanę takie same oferty? Co to jest promesa kredytowa? Co to są wakacje kredytowe? Co to jest ubezpieczenie pomostowe? Co to jest spread walutowy? Kredyt hipoteczny Kto spłaca kredyt hipoteczny po śmierci kredytobiorcy? Kto dostanie kredyt hipoteczny? Czy kredyt hipoteczny można odliczyć od podatku? Czy kredyt hipoteczny można wziąć na remont? Czy kredyt hipoteczny można przenieść do innego banku? Czy kredyt hipoteczny można spłacić szybciej? Jak nadpłacać kredyt hipoteczny? Jak przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? Jak działa kredyt hipoteczny? Kiedy wziąć kredyt hipoteczny? Kiedy refinansować kredyt hipoteczny? Dlaczego warto nadpłacać kredyt hipoteczny? Co to kredyt hipoteczny? Co lepsze: kredyt hipoteczny czy gotówkowy? Gdzie najtańszy kredyt hipoteczny? Podstawy kredytu Czym jest kredyt hipoteczny? Zdolność kredytowa — od czego zależy? Wkład własny — ile trzeba mieć? RRSO — co to naprawdę znaczy? Zdolność kredytowa Ile mogę dostać kredytu hipotecznego? Jak zwiększyć zdolność kredytową? Czy umowa zlecenie daje zdolność kredytową? Czy działalność gospodarcza wpływa na zdolność? Czy karta kredytowa obniża zdolność? Czy 800+ wlicza się do zdolności kredytowej? Ile trzeba zarabiać żeby dostać kredyt na mieszkanie? Wkład własny Czy można wziąć kredyt bez wkładu własnego? Skąd wziąć wkład własny? Co to jest ubezpieczenie niskiego wkładu (UNWW)? Proces kredytowy Jak wygląda proces kredytowy krok po kroku? Czy mogę złożyć wniosek do kilku banków? Co to jest decyzja wstępna a co ostateczna? Ile kosztuje wycena nieruchomości? Czy potrzebuję pośrednika kredytowego? Oprocentowanie i raty Oprocentowanie stałe vs zmienne Rata równa vs rata malejąca Co to jest WIBOR i jak wpływa na ratę? Marża banku — czy można ją negocjować? Nadpłata kredytu Czy nadpłata kredytu zmniejsza kapitał? Czy nadpłata kredytu się opłaca? Czy nadpłata kredytu zmniejsza odsetki? Czy nadpłata kredytu zmniejsza ratę? Co daje nadpłata kredytu hipotecznego? Co lepsze: nadpłata kredytu na skrócenie okresu czy zmniejszenie raty? Co powoduje nadpłata kredytu hipotecznego? Jak nadpłata kredytu wpływa na ratę? Jak działa nadpłata kredytu hipotecznego? Kiedy nadpłata kredytu opłaca się mniej niż inne aktywa? Kiedy najkorzystniej nadpłacać kredyt? Czy opłaca się nadpłacać kredyt małymi kwotami? Czy nadpłata kredytu poprawia BIK? Czy nadpłata kredytu wymaga aneksu? Czy nadpłata kredytu jest płatna? Co nadpłacać: odsetki czy kapitał? Dlaczego nadpłata kredytu idzie na odsetki? Dlaczego warto nadpłacać kredyt? Nadpłata kredytu — na czym polega? Formalności i proces kredytowy Konto w banku kredytującym Ile trwa proces kredytowy? Wycena nieruchomości Refinansowanie kredytu Kiedy warto refinansować kredyt? Jak wygląda proces przeniesienia? Pułapki kredytowe Koszty notarialne i sądowe Karencja w spłacie kapitału Wcześniejsza spłata — Twoje prawa Kredyt gotówkowy Kto może dostać kredyt gotówkowy? Czy kredyt gotówkowy można nadpłacać? Czy kredyt gotówkowy można spłacić wcześniej? Czy kredyt gotówkowy można zamienić na hipoteczny? Jak kredyt gotówkowy wpływa na zdolność kredytową? Jak przenieść kredyt gotówkowy do innego banku? Co to kredyt gotówkowy? Co lepsze: kredyt gotówkowy czy hipoteczny? Gdzie najtańszy kredyt gotówkowy? Kiedy nadpłacać kredyt gotówkowy? Zakup i sprzedaż nieruchomości Jakie są rodzaje umów przy zakupie mieszkania? Którą umowę bank wymaga do wniosku kredytowego? Czym różni się zadatek od zaliczki? Jakie są koszty zakupu nieruchomości poza ceną mieszkania? Na co zwrócić uwagę przy sprzedaży mieszkania? Historia kredytowa (BIK) Jak poprawić swoją historię w BIK? Jak zbudować historię kredytową w BIK? Ubezpieczenia — ogólne Czy ubezpieczenie domu jest obowiązkowe? Czy ubezpieczenie OC przedłuża się automatycznie? Czy ubezpieczenie kredytu jest obowiązkowe? Ubezpieczenie — co to jest? Ubezpieczenie — co obejmuje? Co to ubezpieczenie OC? Co to ubezpieczenie NNW? Kto płaci ubezpieczenie mieszkania — najemca czy wynajmujący? Czy mogę kupić ubezpieczenie online? Co daje ubezpieczenie kredytu? Podstawy ubezpieczeń Po co mi ubezpieczenie? Czym jest suma ubezpieczenia? Co to są wyłączenia z ochrony? Co to jest OWU? Składka ubezpieczeniowa Od czego zależy wysokość składki? Czy składka zmienia się w czasie? Jak obniżyć składkę? Ubezpieczenie a kredyt Ubezpieczenie przy kredycie — dla kogo jest? Ubezpieczenie bankowe vs Twoje własne Czy mogę mieć ubezpieczenie spoza banku? Ile mogę zaoszczędzić na własnej polisie? Pułapki ubezpieczeniowe Niedoubezpieczenie Klauzula konsumpcji sumy ubezpieczenia Okres karencji Automatyczne odnowienie Kiedy przeglądać swoje polisy? Czy mogę zmienić ubezpieczyciela w trakcie kredytu? Jak zgłosić szkodę? Zastrzeżenie: Powyższe odpowiedzi mają charakter wyłącznie informacyjny i nie stanowią porady prawnej, finansowej ani inwestycyjnej. Treści mogą zawierać nieścisłości lub błędy — autor nie ponosi odpowiedzialności za decyzje podjęte na ich podstawie. Odpowiedzi zostały przygotowane na dzień 22 lutego 2025 r. Sytuacja rynkowa, oferty banków oraz przepisy prawne mogą ulec zmianie w każdym momencie. Przed podjęciem decyzji finansowych zaleca się indywidualną konsultację z ekspertem. ## https://lukaszlamprecht.pl/kredyt-hipoteczny Wróć na stronę główną Kredyt Hipoteczny Kredyt hipoteczny to długoterminowe zobowiązanie zabezpieczone hipoteką na nieruchomości. Jest najczęściej wybieraną formą finansowania zakupu mieszkania lub domu. Poniżej znajdziesz kompletny przewodnik — od podstawowych informacji, przez porównanie z innymi produktami, po przykłady reprezentatywne. Charakterystyka produktu Parametr Opis Cel kredytu Wyłącznie cele mieszkaniowe: zakup, budowa, remont, rozbudowa nieruchomości Zabezpieczenie Hipoteka na finansowanej nieruchomości (wpis do KW) Kwota Zazwyczaj od 50 000 zł do kilku milionów złotych Okres kredytowania Od 5 do 35 lat (najczęściej 25–30 lat) Oprocentowanie Stałe (na 5 lat) lub zmienne (WIBOR/WIRON + marża). Marża: 1,5–3,5% Wkład własny 0%(RKM) / 10% (niski wkład) / 20% optymalne RRSO Orientacyjnie 7–10% (zależnie od warunków rynkowych) Rata Równe lub malejące — do wyboru Waluta PLN/EURO Kiedy warto wziąć kredyt hipoteczny? Zakup mieszkania lub domu — rynek pierwotny i wtórny Budowa domu — transzowanie środków wg postępu prac Remont lub rozbudowa nieruchomości Refinansowanie istniejącego kredytu na korzystniejszych warunkach Wykup mieszkania komunalnego lub spółdzielczego Zakup działki budowlanej pod przyszłą inwestycję Adaptacja lokalu usługowego na mieszkalny Zdolność kredytowa — co na nią wpływa? Zwiększają zdolność • Wysokie i stabilne dochody netto • Umowa o pracę na czas nieokreślony • Brak innych zobowiązań (kredyty, limity, karty) • Współkredytobiorca z dochodami • Wpływy 800+ • Wpływy alimentów • Premie roczne i kwartalne Zmniejszają zdolność • Istniejące zobowiązania (kredyty, karty kredytowe, allegro pay itd.) • Duża liczba osób na utrzymaniu • Negatywna historia w BIK (opóźnienia w spłatach) • Niski wkład własny • Wysokie stałe koszty utrzymania • Wykazywanie wysokich kosztów bez dochodu z działalności w celu unikania płacenia podatków Ważne: Nawet nieużywany limit na karcie kredytowej (np. 10 000 zł) pomniejsza Twoją zdolność kredytową — bank liczy go jako potencjalne zobowiązanie. Warto zamknąć nieużywane karty i limity przed wnioskowaniem o kredyt. Oprocentowanie — stałe vs zmienne Cecha Stałe oprocentowanie Zmienne oprocentowanie Okres obowiązywania 5 lat (następnie renegocjacja) Zmienia się co 3 lub 6 miesięcy Składniki Stała stopa + marża WIBOR 3M/6M + marża Przewidywalność raty Pełna (przez 5 lat) Rata zmienia się z WIBOR-em Kiedy korzystne? Gdy stopy rosną Gdy stopy spadają Przykład wpływu wskaźnika WIBOR na ratę Kredyt 400 000 zł, 25 lat z marżą 2%. Gdy: WIBOR 1% → rata ~1 900 zł WIBOR 7% → rata ~3 100 zł Warto wiedzieć! Mając oprocentowanie zmienne warto orientować się czy WIBOR jest w trakcie obniżek czy też podwyżek i reagować na to chociażby w sytuacji nagłych podwyżek robiąc w banku aneks do umowy i przechodząc na oprocentowanie stałe. Mając oprocentowanie stałe wciąż możemy czerpać korzyści z obniżek stóp robiąc refinansowanie kredytu — czyli przeniesienie kredytu z banku X do banku Y na nowych warunkach. Zabieg ten ma sens w momencie gdy te warunki są lepsze dla nas w nowym banku — warto sprawdzać możliwość refinansowania swojego kredytu na stałym oprocentowaniu przynajmniej raz w roku. Nadpłaty kredytu hipotecznego Aspekt Skrócenie okresu Zmniejszenie raty Rata po nadpłacie Bez zmian Niższa Okres kredytu Krótszy Bez zmian Oszczędność na odsetkach Większa Mniejsza Komfort budżetowy Bez zmian Wyższy Warto wiedzieć! Kredyt 400 000 zł, 7% oprocentowanie, 30 lat. Nadpłata 500 zł/mies. od początku na skrócenie okresu: spłacisz kredyt ~13 lat szybciej i zaoszczędzisz ponad 250 000 zł odsetek. Nawet jednorazowa nadpłata 20 000 zł w pierwszym roku to oszczędność ~40 000 zł. Prowizja za nadpłatę: Przy oprocentowaniu zmiennym bank może naliczać prowizję (max 3% nadpłacanej kwoty) tylko w ciągu pierwszych 3 lat. Po 3 latach — nadpłata jest bezpłatna (ustawa o kredycie hipotecznym). Nadpłata po zmniejszeniu raty: Po zmniejszeniu wysokości raty możemy to, o ile ratę zmniejszyliśmy, nadpłacać kredyt i wtedy wyjdzie na to samo co gdybyśmy skrócili od razu okres kredytowania. Porównanie z innymi formami kredytowania Cecha Kredyt hipoteczny Kredyt gotówkowy Pożyczka hipoteczna Cel Mieszkaniowy Dowolny Dowolny Zabezpieczenie Hipoteka na finansowanej nieruchomości Brak (oświadczenie) Hipoteka na posiadanej nieruchomości Kwota 50 000 – kilka mln zł 1 000 – 250 000 zł 30 000 – 1 000 000 zł Okres do 35 lat do 10 lat do 25 lat Oprocentowanie Najniższe (6–9%) Najwyższe (9–18%) Średnie (8–13%) Wkład własny Min. 10–20% Brak Zależy od LTV Formalności Rozbudowane Minimalne Umiarkowane Czas uzyskania 3–5 tygodni 1–3 dni 2–4 tygodnie Nadpłata Można nadpłacać Można nadpłacać Można nadpłacać Wymagane dokumenty i formalności Dokumenty osobiste • Wpływy wynagrodzeń i premii — ostatnie 12 miesięcy • Pełne wyciągi z konta — ostatnie 3 miesiące • Umowa o pracę (jeśli od niedawna nową zawarliśmy) Dokumenty nieruchomości • Umowa przedwstępna / deweloperska / akt notarialny • Wypis i wyrys z rejestru gruntów (dom) • Odpis z Księgi Wieczystej • Operat szacunkowy (wycena rzeczoznawcy) • Pozwolenie na budowę (budowa domu) • Zaświadczenie o braku zaległości w opłatach (spółdzielnia/wspólnota) Dodatkowe wymagania banku • Założenie konta osobistego w banku kredytującym • Wpływ wynagrodzenia na konto w banku • Ubezpieczenie nieruchomości z cesją na bank (obowiązkowe) • Ubezpieczenie na życie • Karta debetowa / kredytowa (opcjonalnie) Działalność gospodarcza • KPiR / księgi rachunkowe za 2 lata • Zaświadczenie o niezaleganiu z ZUS • Zaświadczenie o niezaleganiu z US • Bilans i rachunek zysków i strat (pełna księgowość) • Min. 12–24 mies. prowadzenia działalności (min 6 mies. jeśli B2B) Pełne koszty kredytu hipotecznego Rodzaj kosztu Szacunkowa kwota Kiedy płatne Uwagi Prowizja bankowa 0–3% Jednorazowo Możliwa do negocjacji Wycena nieruchomości 300–800 zł Przed decyzją Zlecana przez bank Ubezpieczenie nieruchomości 200–600 zł/rok Corocznie Obowiązkowe, cesja na bank Ubezpieczenie na życie 300–1500 zł/rok Corocznie Warunek niższej marży Ubezpieczenie UNWW 0,05–0,1%/mies. Miesięcznie Tylko gdy wkład własny poniżej 20% Ubezpieczenie pomostowe +1–2 p.p. marży Do wpisu hipoteki 2–6 miesięcy Wpis hipoteki do KW 200 zł Jednorazowo Opłata sądowa PCC (rynek wtórny) 2% wartości Jednorazowo Nie dotyczy rynku pierwotnego Taksa notarialna 1 000–5 000 zł Jednorazowo Zależy od wartości transakcji Konto bankowe 0–15 zł/mies. Miesięcznie Warunek niższej marży Przykłady reprezentatywne Parametr Małe mieszkanie Średnie mieszkanie Dom jednorodzinny Kwota kredytu 250 000 zł 450 000 zł 700 000 zł Okres 25 lat (300 rat) 30 lat (360 rat) 30 lat (360 rat) Wkład własny 20% (62 500 zł) 10% (50 000 zł) 20% (175 000 zł) Oprocentowanie 7,20% 7,80% 7,40% Rata miesięczna 1 805 zł 3 246 zł 4 846 zł Łączny koszt kredytu ~541 500 zł ~1 168 560 zł ~1 744 560 zł RRSO 7,59% 8,22% 7,78% * Powyższe przykłady mają charakter poglądowy i nie stanowią oferty w rozumieniu przepisów prawa. Rzeczywiste warunki kredytu zależą od indywidualnej zdolności kredytowej, polityki banku i aktualnych warunków rynkowych. Pułapki i na co uważać Ubezpieczenie pomostowe — do czasu wpisu hipoteki do KW (2–6 mies.) bank nalicza podwyższoną marżę (+1–2 p.p.). Złóż wniosek o wpis jak najszybciej. Cross-selling — bank obniża marżę w zamian za dodatkowe produkty (konto, karta, ubezpieczenie). Policz, czy łączny koszt tych produktów nie jest wyższy niż korzyść z niższej marży. Koszty notarialne — zaplanuj w budżecie: taksa, opłata sądowa, PCC 2% (rynek wtórny). Łącznie może to być kilka do nawet kilkunastu tysięcy złotych. Karencja w spłacie — to okres, w którym płacimy tylko odsetki bez kapitału. Zmiana stóp procentowych — przy oprocentowaniu zmiennym rata może wzrosnąć nawet o 50%. Rozważ stałe oprocentowanie na pierwsze 5 lat. Niedoubezpieczenie — zadbaj o odpowiednią sumę ubezpieczenia nieruchomości. Zbyt niska = brak pełnego pokrycia szkód. Proces kredytowy krok po kroku 1 Bezpłatna konsultacja Analizuję twoją sytuację, liczę zdolność i przedstawiam wiele opcji na uzyskanie tego co nas interesuje. 2 Zebranie dokumentów Przygotowujemy wycenę nieruchomości, wpływy wynagrodzenia, świadectwo charakterystyki energetycznej itd. 3 Złożenie wniosków Składamy wnioski do 2–3 banków spełniających nasze kryteria jednocześnie. 4 Decyzja kredytowa Otrzymujemy oficjalną decyzję z warunkami i sprawdzamy czy się wszystko zgadza i jest tak jak chcieliśmy. 5 Podpisanie umowy kredytowej Podpisujemy umowę kredytową i ustawiamy hipotekę na nieruchomości i cesje na polisach. 6 Uruchomienie kredytu Bank wypłaca pieniądze i pojawia się kredyt hipoteczny w naszym nowym banku. 7 Ustalamy co zrobić w przyszłości Gdy mamy stałe to, ustalamy że w przypadku spadków stóp procentowych w przyszłości zrefinansujemy kredyt, a jeżeli oprocentowanie zmienne, to że jako klient w przypadku nagłego wzrostu stóp powinieneś pamiętać o możliwości dokonania aneksu w banku i przejścia na oprocentowanie stałe. Umów bezpłatną konsultację Wyniki prezentowane przez kalkulator kredytowy mają charakter całkowicie poglądowy i szacunkowy. Ostateczne warunki kredytu ustalane są przez bank. Rynek regularnie się zmienia i część treści może od momentu ich opublikowania przeze mnie ulec zmianie. Proszę mieć świadomość, że pomimo moich starań, aby przekazywane informacje były jak najbardziej rzetelne, mogą zdarzyć się sytuacje, że dany wpis będzie już nieaktualny. ## https://lukaszlamprecht.pl/kredyt-gotowkowy Wróć na stronę główną Kredyt Gotówkowy Kredyt gotówkowy to szybka forma finansowania dowolnego celu — bez konieczności zabezpieczenia hipoteką. Jest prosty w uzyskaniu, ale z reguły ma wyższe oprocentowanie niż kredyt hipoteczny. Poniżej znajdziesz szczegółowe informacje, porównania i przykłady. Charakterystyka produktu Parametr Opis Cel kredytu Dowolny — bez konieczności uzasadniania Zabezpieczenie Brak (kredyt niezabezpieczony). Czasem weksel in blanco Kwota Od 1 000 zł do 250 000 zł (zależnie od banku i zdolności) Okres kredytowania Od 3 miesięcy do 10 lat (najczęściej 5–7 lat) Oprocentowanie Stałe lub zmienne. Zakres: 7–18% (zależnie od banku i scoringu) Prowizja 0–10% kwoty kredytu RRSO Orientacyjnie 9–21% Wypłata Na konto bankowe, często tego samego dnia Rata Najczęściej równa (annuitetowa) Typowe zastosowania Remont mieszkania lub domu Zakup samochodu Konsolidacja mniejszych zobowiązań Finansowanie edukacji, kursu, szkolenia Podróże i urlopy Nagłe wydatki (sprzęt AGD, leczenie, naprawa) Uroczystości rodzinne (ślub, komunia) Wkład własny do kredytu hipotecznego (uwaga — obniża zdolność!) Zdolność kredytowa przy kredycie gotówkowym Czynnik Wpływ na zdolność Uwagi Dochód netto Kluczowy czynnik Im wyższy, tym większa kwota Forma zatrudnienia Ważny UoP najlepsza; umowy cywilne akceptowane, ale z ograniczeniami Historia BIK Bardzo ważny Dobra historia = niższe oprocentowanie Istniejące zobowiązania Zmniejsza Każdy kredyt, karta, limit obniża zdolność Scoring bankowy Ważny Wewnętrzna ocena ryzyka przez bank Wiek Umiarkowany Kredyt musi być spłacony przed 70–80 r.ż. Porównanie z innymi formami kredytowania Cecha Kredyt gotówkowy Kredyt hipoteczny Pożyczka hipoteczna Cel Dowolny Mieszkaniowy Dowolny Zabezpieczenie Brak Hipoteka na kupowanej nieruchomości Hipoteka na posiadanej nieruchomości Kwota 1 000 – 250 000 zł 50 000 – kilka mln zł 30 000 – 1 000 000 zł Okres do 10 lat do 35 lat do 25 lat Oprocentowanie Najwyższe (9–18%) Najniższe (6–9%) Średnie (8–13%) Czas uzyskania 1–3 dni 3–5 tygodni 2–4 tygodnie Formalności Minimalne Rozbudowane Umiarkowane Ryzyko utraty nieruchomości Brak Tak Tak Przykłady reprezentatywne Parametr Mała kwota Średnia kwota Duża kwota Kwota 15 000 zł 50 000 zł 150 000 zł Okres 3 lata (36 rat) 5 lat (60 rat) 10 lat (120 rat) Oprocentowanie 8,99% 10,50% 12,00% Rata 477 zł 1 075 zł 2 152 zł Łączny koszt ~17 172 zł ~64 500 zł ~258 240 zł RRSO 9,38% 11,02% 12,68% * Powyższe przykłady mają charakter poglądowy i nie stanowią oferty w rozumieniu przepisów prawa. Warto wiedzieć! Kredyt gotówkowy tak jak kredyt hipoteczny warto regularnie nadpłacać aby zamknąć go szybciej i mniej zapłacić odsetek do banku. Konsolidacja — jeżeli masz kilka kredytów gotówkowych warto sprawdzić opcję konsolidacji czyli złączenia wszystkich kredytów w jeden. Rata takiego jednego kredytu może być dużo niższa niż łączna suma rat poprzednich kredytów co może nam znacznie zmniejszyć koszt zobowiązań. Dłuższy okres kredytowania pozwoli nam na niższą ratę, ale będzie się wiązać z większym całkowitym kosztem kredytu. W wielu wypadkach formalności są na tyle niewielkie, że wystarczy mieć dowód osobisty i 6 wpływów wynagrodzenia aby sprawdzić zdolność i uzyskać kredyt gotówkowy. Jak wygląda proces? 1 Analiza potrzeb Wspólnie ustalamy kwotę, cel i preferowany okres spłaty. Analizuję Twoją zdolność. 2 Porównanie ofert Przeglądam oferty kilkunastu banków — oprocentowanie, prowizje, RRSO, wymagania. 3 Kompletowanie dokumentów Pomagam przygotować wymagane dokumenty. Przy UoP to zazwyczaj tylko dowód + zaświadczenie. 4 Złożenie wniosku Składam wniosek w wybranym banku. Możliwość złożenia w 2–3 bankach jednocześnie. 5 Decyzja i wypłata Decyzja zwykle w 1–3 dni robocze. Środki na koncie nawet tego samego dnia po podpisaniu umowy. Umów bezpłatną konsultację Wyniki prezentowane przez kalkulator kredytowy mają charakter całkowicie poglądowy i szacunkowy. Ostateczne warunki kredytu ustalane są przez bank. Rynek regularnie się zmienia i część treści może od momentu ich opublikowania przeze mnie ulec zmianie. Proszę mieć świadomość, że pomimo moich starań, aby przekazywane informacje były jak najbardziej rzetelne, mogą zdarzyć się sytuacje, że dany wpis będzie już nieaktualny. ## https://lukaszlamprecht.pl/pozyczka-hipoteczna Wróć na stronę główną Pożyczka Hipoteczna Pożyczka hipoteczna to produkt finansowy zabezpieczony hipoteką na posiadanej nieruchomości, który można przeznaczyć na dowolny cel. Łączy zalety niskiego oprocentowania z elastycznością kredytu gotówkowego. Poniżej kompletny przewodnik. Charakterystyka produktu Parametr Opis Cel pożyczki Dowolny — remont, konsolidacja, inwestycja, cele osobiste Zabezpieczenie Hipoteka na posiadanej już nieruchomości (mieszkanie, dom, działka) Kwota Od 30 000 zł do 1 000 000 zł (zależnie od wartości nieruchomości) LTV (Loan to Value) Maksymalnie 60–80% wartości nieruchomości Okres kredytowania Od 3 do 25 lat Oprocentowanie Stałe lub zmienne. Zakres: 8–13% (niższe niż gotówkowy, wyższe niż hipoteczny) RRSO Orientacyjnie 9–15% Rata Równa lub malejąca — do wyboru Wymagana nieruchomość Musisz być właścicielem (lub współwłaścicielem) nieruchomości Kiedy warto rozważyć pożyczkę hipoteczną? Potrzebujesz większej kwoty (powyżej 50 000 zł) na dowolny cel Posiadasz nieruchomość bez obciążeń hipotecznych (lub z niskim LTV) Chcesz skonsolidować drogie zobowiązania (karty kredytowe, chwilówki, kredyty gotówkowe) Potrzebujesz środków na inwestycję lub rozwój firmy Twoja zdolność kredytowa jest niewystarczająca na kredyt bez zabezpieczenia Chcesz dłuższy okres spłaty niż pozwala kredyt gotówkowy (do 25 lat vs 10 lat) Chcesz niższe oprocentowanie niż przy kredycie gotówkowym Porównanie z innymi formami kredytowania Cecha Pożyczka hipoteczna Kredyt hipoteczny Kredyt gotówkowy Cel Dowolny Mieszkaniowy Dowolny Zabezpieczenie Hipoteka na posiadanej nieruchomości Hipoteka na kupowanej nieruchomości Brak Kwota max. ~1 000 000 zł Kilka mln zł ~250 000 zł Okres max. 25 lat 35 lat 10 lat Oprocentowanie Średnie (8–13%) Najniższe (6–9%) Najwyższe (9–18%) Czas uzyskania 2–4 tygodnie 3–5 tygodni 1–3 dni Wymagana nieruchomość Tak — już posiadana Tak — kupowana Nie Ryzyko utraty nieruchomości Tak Tak Brak Nadpłata Tak Tak (ograniczenia do 3 lat) Tak (opłata max 1%) Wymagane dokumenty i formalności Dokumenty osobiste • Dowód osobisty • Zaświadczenie o dochodach / PIT • Wyciągi bankowe za 3–6 miesięcy • Oświadczenie o zobowiązaniach • Historia kredytowa (bank pobierze z BIK) Dokumenty nieruchomości • Odpis z Księgi Wieczystej • Akt własności (akt notarialny) • Operat szacunkowy (wycena rzeczoznawcy) • Polisa ubezpieczenia nieruchomości z cesją na bank • Zaświadczenie o braku zaległości (spółdzielnia/wspólnota) Działalność gospodarcza • KPiR / księgi rachunkowe za 2 lata • Zaświadczenie o niezaleganiu z ZUS • Zaświadczenie o niezaleganiu z US • Bilans i rachunek zysków i strat (pełna księgowość) • Min. 12–24 mies. prowadzenia działalności (min 6 mies. jeśli B2B) Na co uważać? Ryzyko utraty nieruchomości — w przypadku niespłacania pożyczki bank może przejąć nieruchomość stanowiącą zabezpieczenie. To najpoważniejsze ryzyko. Koszty wyceny i notarialne — operat szacunkowy (300–800 zł), wpis hipoteki do KW (200 zł), koszty notarialne. LTV — bank pożyczy max 60–80% wartości nieruchomości. Jeśli masz już kredyt hipoteczny, dostępna kwota będzie odpowiednio niższa. Wyższe oprocentowanie niż kredyt hipoteczny — bank traktuje pożyczkę hipoteczną jako produkt o wyższym ryzyku (dowolny cel). Ubezpieczenia — bank będzie wymagał ubezpieczenia nieruchomości (obowiązkowe) i może wymagać ubezpieczenia na życie. Dłuższy proces — w porównaniu z kredytem gotówkowym proces trwa 2–4 tygodnie (wycena, notariusz, wpis do KW). Obciążenie nieruchomości — hipoteka ogranicza możliwość sprzedaży nieruchomości bez zgody banku. Przykłady reprezentatywne Parametr Konsolidacja zobowiązań Remont i inwestycja Kwota 150 000 zł 300 000 zł Okres 15 lat (180 rat) 20 lat (240 rat) Oprocentowanie 9,50% 10,20% Prowizja 2% (3 000 zł) 1,5% (4 500 zł) Rata miesięczna 1 566 zł 2 945 zł Łączny koszt ~281 880 zł ~706 800 zł RRSO 10,28% 10,88% Wartość nieruchomości 350 000 zł (LTV ~43%) 550 000 zł (LTV ~55%) * Powyższe przykłady mają charakter poglądowy i nie stanowią oferty w rozumieniu przepisów prawa. Proces krok po kroku 1 Bezpłatna konsultacja Analizuję twoją sytuację, liczę zdolność i przedstawiam wiele opcji na uzyskanie tego co nas interesuje. 2 Zebranie dokumentów Przygotowujemy wycenę nieruchomości, wpływy wynagrodzenia, świadectwo charakterystyki energetycznej itd. 3 Złożenie wniosków Składamy wnioski do 2–3 banków spełniających nasze kryteria jednocześnie. 4 Decyzja kredytowa Otrzymujemy oficjalną decyzję z warunkami i sprawdzamy czy się wszystko zgadza i jest tak jak chcieliśmy. 5 Podpisanie umowy kredytowej Podpisujemy umowę kredytową i ustawiamy hipotekę na nieruchomości i cesje na polisach. 6 Wypłata środków Bank wypłaca środki na Twoje konto. 7 Ustalamy co zrobić w przyszłości Gdy mamy stałe to, ustalamy że w przypadku spadków stóp procentowych w przyszłości zrefinansujemy kredyt, a jeżeli oprocentowanie zmienne, to że jako klient w przypadku nagłego wzrostu stóp powinieneś pamiętać o możliwości dokonania aneksu w banku i przejścia na oprocentowanie stałe. Umów bezpłatną konsultację Rynek regularnie się zmienia i część treści może od momentu ich opublikowania przeze mnie ulec zmianie. Proszę mieć świadomość, że pomimo moich starań, aby przekazywane informacje były jak najbardziej rzetelne, mogą zdarzyć się sytuacje, że dany wpis będzie już nieaktualny. ## https://lukaszlamprecht.pl/ubezpieczenia-zycie Wróć na stronę główną Ubezpieczenia na życie Ubezpieczenie na życie to ochrona finansowa dla Ciebie i Twoich bliskich. W przypadku śmierci, poważnej choroby lub niezdolności do pracy, polisa zapewni środki na utrzymanie rodziny i spłatę zobowiązań. To ubezpieczenie, które ma chronić CIEBIE, a nie bank. Co może obejmować polisa na życie? Ryzyko Opis Typowa suma Śmierć ubezpieczonego Wypłata świadczenia dla rodziny / uposażonych 100 000 – 1 000 000 zł Poważne zachorowanie Nowotwór, zawał, udar, przeszczep, stwardnienie rozsiane 50 000 – 500 000 zł Niezdolność do pracy Trwała lub częściowa niezdolność do wykonywania zawodu 50 000 – 300 000 zł Inwalidztwo wskutek NW Trwały uszczerbek na zdrowiu po wypadku (% × suma) 100 000 – 500 000 zł Pobyt w szpitalu Świadczenie dzienne za każdy dzień hospitalizacji 100 – 500 zł / dzień Operacje chirurgiczne Jednorazowe świadczenie za operację (wg katalogu) 1 000 – 50 000 zł Śmierć wskutek NW Podwojenie lub potrojenie sumy przy śmierci w wypadku 200 000 – 2 000 000 zł Od czego zależy składka? Czynniki obniżające składkę • Młodszy wiek • Zawód biurowy / niskoryzykowny • Brak chorób przewlekłych • Niepalenie • Dłuższy okres umowy (np. 20 lat) • Pakietowe ubezpieczenie (łączenie ryzyk) • Regularne wpłaty (bez przerw) Czynniki podwyższające składkę • Starszy wiek (powyżej 40–50 lat) • Zawód ryzykowny (górnik, strażak, kierowca TIR, policjant) • Choroby przewlekłe w wywiadzie • Palenie tytoniu • Wysoka suma ubezpieczenia • Szeroki zakres ochrony (wiele ryzyk) • Uprawianie sportów ekstremalnych Ważne: Składka jest ZAWSZE ustalana indywidualnie. Dwie osoby w tym samym wieku mogą płacić zupełnie inne składki ze względu na zawód, stan zdrowia i zakres ochrony. Warto porównać oferty kilku towarzystw. Porównanie rodzajów ubezpieczeń Cecha Na życie Zdrowotne Majątkowe Inwestycyjne Co chroni? Życie i dochody rodziny Koszty leczenia Mienie materialne Życie + kapitał Dla kogo? Rodziny, kredytobiorcy, przedsiębiorcy Każdy, szczególnie 40+ Właściciele nieruchomości Oszczędzający długoterminowo Składka zależy od Wiek, zawód, zdrowie Wiek, zdrowie, zakres Wartość mienia, lokalizacja Wiek, strategia, kwota Zabezpiecza kredyt? Tak — kluczowe Pośrednio Tak — obowiązkowe Częściowo Chroni CIEBIE czy bank? CIEBIE i rodzinę CIEBIE Zależy od polisy CIEBIE Zabezpieczenie kredytu — Twoja polisa vs bankowa Aspekt Polisa bankowa Twoja własna polisa Kogo chroni? Głównie bank Ciebie i Twoją rodzinę Beneficjent Bank Twoja rodzina + cesja na bank Suma ubezpieczenia Malejąca (= saldo kredytu) Stała lub malejąca — do wyboru Zakres ochrony Niski — wiele wyłączeń Wysoki — śmierć + choroby Cena Często wyższa Często niższa (nawet o 30–50%) Możliwość zmiany Ograniczona Pełna elastyczność Po spłacie kredytu Polisa wygasa Ochrona trwa nadal Porada: Nie musisz kupować ubezpieczenia na życie od banku. Masz prawo dostarczyć własną polisę z cesją. Własna polisa chroni Ciebie i rodzinę, nie tylko bank. W razie śmierci — bank dostaje spłatę kredytu, a rodzina otrzymuje resztę sumy ubezpieczenia (jeśli jest wyższa niż saldo). Dlaczego warto mieć ubezpieczenie na życie? Zabezpieczenie rodziny — w razie Twojej śmierci rodzina otrzyma środki na utrzymanie i spłatę zobowiązań Ochrona kredytu — polisa spłaci kredyt hipoteczny, rodzina nie straci mieszkania Poważne zachorowanie — jednorazowa wypłata (np. 100 000 zł) na leczenie, rehabilitację i utrzymanie w czasie choroby Niezdolność do pracy — środki na życie, gdy nie możesz pracować Spokój psychiczny — wiesz, że Twoi bliscy są zabezpieczeni finansowo Niski koszt — polisa na życie na sumę 300 000 zł to często tylko 80–200 zł miesięcznie (zależnie od wieku i zakresu) Na co uważać? Okres karencji — wiele polis ma 90-dniowy okres karencji dla poważnych zachorowań. W tym czasie ochrona nie działa. Wyłączenia — sporty ekstremalne, działania wojenne, samobójstwo (do 2 lat). Przeczytaj OWU. Zatajenie informacji — podanie nieprawdziwych danych zdrowotnych może skutkować odmową wypłaty. Bądź szczery w ankiecie. Indeksacja składki — niektóre polisy mają rosnącą składkę z wiekiem. Sprawdź, czy składka jest stała czy indeksowana. Polisa grupowa to za mało — polisy przez pracodawcę mają niskie sumy (np. 50 000 zł) i wąski zakres. Nie zastąpią indywidualnej ochrony. Umów bezpłatną konsultację Rynek regularnie się zmienia i część treści może od momentu ich opublikowania przeze mnie ulec zmianie. Proszę mieć świadomość, że pomimo moich starań, aby przekazywane informacje były jak najbardziej rzetelne, mogą zdarzyć się sytuacje, że dany wpis będzie już nieaktualny. ## https://lukaszlamprecht.pl/ubezpieczenia-majatkowe Wróć na stronę główną Ubezpieczenia majątkowe Ubezpieczenia majątkowe chronią Twój dom, mieszkanie, samochód, firmę i inne dobra materialne przed skutkami zdarzeń losowych, kradzieży czy zniszczeń. To ubezpieczenie, które powinno chronić CIEBIE — nie tylko spełniać wymóg banku. Rodzaje ubezpieczeń majątkowych Rodzaj Co chroni? Obowiązkowe? Typowa składka Ubezpieczenie nieruchomości Dom/mieszkanie — mury, instalacje, stałe elementy Tak (przy kredycie) 200–800 zł/rok Ubezpieczenie ruchomości Meble, sprzęt RTV/AGD, ubrania, dzieła sztuki Nie 100–500 zł/rok OC w życiu prywatnym Szkody wyrządzone innym (np. zalanie sąsiada) Nie (ale warto!) 30–100 zł/rok Home assistance Pomoc w nagłych sytuacjach (hydraulik, ślusarz, elektryk) Nie 50–150 zł/rok OC komunikacyjne Szkody wyrządzone innym uczestnikom ruchu Tak (obowiązkowe) 400–2 000 zł/rok AC (Autocasco) Uszkodzenie lub kradzież własnego pojazdu Nie 800–4 000 zł/rok Ubezpieczenie firmy Mienie firmowe, odpowiedzialność, przerwa w działalności Zależy od branży Indywidualnie Ubezpieczenie podróżne Koszty leczenia, bagaż, OC za granicą Nie 30–200 zł/wyjazd Ubezpieczenie nieruchomości — Twoje vs bankowe Aspekt Polisa bankowa (minimum) Twoja rozszerzona polisa Zakres Ogień i zdarzenia losowe (minimum) Ogień + zalanie + kradzież + wandalizm + OC + assistance Kogo chroni? Głównie bank (cesja) Ciebie — pełne pokrycie szkód Ruchomości domowe Zazwyczaj nie Tak — meble, sprzęt, ubrania OC w życiu prywatnym Nie Tak — np. zalanie sąsiada Home assistance Nie Tak — hydraulik, elektryk, ślusarz Cena 200–400 zł/rok 400–800 zł/rok Suma ubezpieczenia = wartość kredytu (malejąca) = wartość odtworzeniowa (stała) Ważne: Bank wymaga ubezpieczenia nieruchomości, ale Ty możesz (i powinieneś) wybrać polisę, która chroni CIEBIE, nie tylko bank. Własna polisa z rozszerzonym zakresem kosztuje niewiele więcej, a daje pełną ochronę — w tym ruchomości domowe i OC. Porównanie wszystkich rodzajów ubezpieczeń Cecha Na życie Zdrowotne Majątkowe Inwestycyjne Co chroni? Życie i dochody rodziny Koszty leczenia Mienie materialne Życie + kapitał Co zabezpiecza? Śmierć, choroby, niezdolność Hospitalizację, operacje Pożar, zalanie, kradzież, OC Śmierć + zyski z funduszy Składka zależy od Wiek, zawód, zdrowie Wiek, zdrowie Wartość mienia, lokalizacja Wiek, strategia Przy kredycie Spłaca kredyt po śmierci Utrzymanie zdolności Chroni nieruchomość (obowiązkowe) Częściowa ochrona Chroni CIEBIE? Tak — rodzinę Tak Tak — Twoje mienie Tak — oszczędności Na co zwrócić uwagę? Zakres ochrony — sprawdź dokładnie, co jest ubezpieczone: same mury czy też ruchomości? Czy jest OC? Czy jest zalanie z zewnątrz? Wyłączenia — czego polisa nie obejmuje? Np. wiele polis nie pokrywa szkód z powodu wilgoci, pleśni czy powolnego przeciekania. Suma ubezpieczenia — czy pokryje ewentualne straty? Ubezpiecz na wartość odtworzeniową, nie rynkową. Franszyza — kwota, poniżej której szkoda nie jest pokrywana (np. 500 zł). Wyższa franszyza = niższa składka, ale więcej płacisz z własnej kieszeni przy drobnych szkodach. Niedoubezpieczenie — jeśli ubezpieczysz na 300 000 zł, a odtworzenie kosztuje 500 000 zł, dostaniesz proporcjonalnie mniej (zasada proporcji). Konsumpcja sumy — po wypłacie odszkodowania suma ubezpieczenia się zmniejsza. Można doopłacić przywrócenie sumy. Dokumentacja — rób zdjęcia cennych przedmiotów, przechowuj rachunki. Ułatwi to likwidację szkody. Dlaczego warto rozszerzyć ochronę? Minimum bankowe ✗ Tylko mury od ognia ✗ Brak ochrony ruchomości ✗ Brak OC ✗ Brak assistance ✗ Suma = saldo kredytu Koszt: ~300 zł/rok Pełna ochrona dla Ciebie ✓ Mury + ruchomości domowe ✓ Ogień + zalanie + kradzież + wandalizm ✓ OC w życiu prywatnym ✓ Home assistance 24/7 ✓ Suma = wartość odtworzeniowa Koszt: ~500–800 zł/rok Umów bezpłatną konsultację Rynek regularnie się zmienia i część treści może od momentu ich opublikowania przeze mnie ulec zmianie. Proszę mieć świadomość, że pomimo moich starań, aby przekazywane informacje były jak najbardziej rzetelne, mogą zdarzyć się sytuacje, że dany wpis będzie już nieaktualny. ## https://lukaszlamprecht.pl/ubezpieczenia-inwestycyjne Wróć na stronę główną Ubezpieczenia z elementem inwestycyjnym To produkt dla osób, które chcą w razie gdyby ich zabrakło zabezpieczyć rodzinę, a jednocześnie zacząć oszczędzać i zawsze miały problem, aby same się zmobilizować do regularnego odkładania środków. To rozwiązanie dla osób, które nie mają doświadczenia w oszczędzaniu kapitału lub też od dawna planowały oszczędzać, ale do tej pory brakowało im mechanizmu, który zamieniłby te chęci w regularne działanie. Jak działają ubezpieczenia z elementem inwestycyjnym? Element Opis Składka ubezpieczeniowa Część składki przeznaczana na ochronę życia Składka inwestycyjna Pozostała część inwestowana w wybrane fundusze Fundusze Do wyboru: bezpieczne (obligacje), zrównoważone (mieszane), agresywne (akcje) Okres inwestowania 2–30 lat (produkt służy głównie do długoterminowego oszczędzania) Wypłata Na koniec umowy, w razie zdarzenia ubezpieczeniowego lub na życzenie klienta w trakcie trwania umowy Wartość rachunku Zależy od wyników funduszy — może rosnąć lub maleć Warto wiedzieć! Charakterystyka produktu mocno zależy od wybranego towarzystwa. Okres inwestowania wymagany to mogą być 2 lata a może być 10 lat, dlatego wszystko zależy od sytuacji klienta i to co konkretnie jest mu potrzebne. Sam jako klient ustalasz wysokość składki oraz to jak dużo z niej idzie na ubezpieczenie a jak dużo na oszczędności/inwestycje. Bardzo ważne jest wybranie odpowiedniego okresu inwestycji. Produkt ten może mieć wymagany okres 2 lat a może mieć wymagany okres 10–15 lat, w których jako klient przez ten okres deklarujemy że będziemy robić regularne składki. Zastosowanie 1: Pozwala nam to chociażby robić regularne nadpłaty zamiast na rachunek banku do kredytu to na własny rachunek w towarzystwie ubezpieczeniowym i w przyszłości te pieniądze wypłacić i zrobić jedną większą nadpłatę na szybsze zamknięcie kredytu. Zastosowanie 2: Możemy również po prostu odkładać sobie pieniądze na przyszłość — jeżeli jesteśmy osobą, która nie oszczędzała i nie inwestowała pieniędzy to zbudowanie regularnego nawyku odkładania pieniędzy. Forma wypłaty środków zależy też od rodzaju umowy z danym towarzystwem, zawsze są one do wypłaty po umowie lub gdy wystąpi zdarzenie ubezpieczeniowe, aczkolwiek możemy mieć też możliwość wypłaty np. większości lub jakiejś części jak np. 50% w trakcie trwania umowy gdyby mimo naszego planu na oszczędzanie na X lat okazało się, że tych środków potrzebujemy. Bardzo istotna w lokowaniu kapitału jest dywersyfikacja czyli rozkładanie pieniędzy w różnych miejscach na różnych podmiotach. Zaczynając z ubezpieczeniami inwestycyjnymi absolutnie nie oznacza to, że to jedyne co powinniśmy posiadać — otóż nie. Dobrze jest mieć więcej niż jedno aktywo, w które lokujemy kapitał i z czasem rozszerzać swoją wiedzę na temat rynku i rozszerzać również swoje portfele, a ubezpieczenia z elementami inwestycyjnymi stanowią wtedy początkowy przystanek w naszej inwestycyjnej karierze w celu nauczenia się gromadzenia środków i zapoznania z rynkiem. Strategie inwestycyjne Strategia Skład Ryzyko Oczekiwane zyski Dla kogo? Ostrożna 80–100% obligacje, lokaty Niższe Niższe Osoby ceniące sobie stabilność i spokój Zrównoważona 50% obligacje, 50% akcje Średnie Średnie Większość inwestorów Agresywna 80–100% akcje Wyższe Wyższe Osoby z planowanym długim okresem lokowania kapitału, liczący na wyższe zyski Warto wiedzieć! Nikt nie wie kiedy i ile wzrosną lub spadną dane aktywa, dlatego oczekiwany zysk jest mocno poglądowy. Wartość naszego rachunku może rosnąć, ale trzeba mieć świadomość że może też maleć — to nie jest lokata bankowa. Długi okres odkładania pieniędzy oraz dywersyfikacja mogą znacznie zmniejszyć ryzyko, ale nigdy nie dają gwarancji na uzyskanie dodatnich stóp zwrotu. Jeżeli ktoś obiecuje Ci, że dana inwestycja na pewno w sposób gwarantowany zapewni Ci X% w skali roku to prawdopodobnie będzie to oszustwo. Koszty i opłaty — na co uważać Rodzaj opłaty Typowy zakres Kiedy naliczana Ważne Opłata za zarządzanie 1–3% wartości rachunku/rok Corocznie Pensje dla zarządzających, którzy dokonują zmian, nadzorują i zarządzają naszymi środkami Opłata administracyjna 5–20 zł/mies. Miesięcznie Pokrywa koszty obsługi konta, raportowania i korespondencji Opłata za wykup Zależy od towarzystwa, np. 250 zł przy wypłacie Przy wcześniejszym wycofaniu Opłata pobierana gdy wypłacamy środki przed zakończeniem umowy Opłata za zmianę funduszu 0–50 zł / zmiana Przy zmianie strategii Pierwsza zmiana zwykle bezpłatna, kolejne mogą być płatne Opłata alokacyjna 0–5% pierwszej składki Jednorazowo Część pierwszej składki pobierana jednorazowo na pokrycie kosztów zawarcia umowy Warto wiedzieć! Opłaty za zarządzanie są zazwyczaj już pobrane na wykresie — jeżeli Państwo widzicie, że fundusz w 5 lat zrobił 26% a opłata za zarządzanie co roku była 1% to zrobił tak naprawdę około 31% a następnie zostało to pomniejszone w każdym roku o ten 1% co łącznie dało około 5%. Opłata ta jest konieczna po to, aby opłacić pensje dla tych, którzy tymi naszymi aktywami zarządzają i to nadzorują. Produkt jest formą zobowiązania siebie samego do regularnego odkładania i płacenia dla siebie środków na przyszłość — jeżeli z ustalonego przez siebie samego okresu nie wywiążemy się to opłata za wykup może nas pokarać, natomiast jeżeli nie jesteśmy pewni na jak długo chcemy inwestować środki wystarczy wziąć umowę z okresem 2 lat i nie przejmować się wtedy takową opłatą. Tak więc wystarczy odpowiednio oszacować nasz oczekiwany okres inwestycyjny. Najczęściej pierwsza zamiana funduszy jest bezpłatna a dopiero przy kolejnych pojawiają się opłaty za dokonywanie zmian w funduszach. Istnienie tej opłaty wynika z tego, aby uniknąć sytuacji gdzie ktoś dokładałby pracy zarządzającym w funduszach robiąc po 30 zmian miesięcznie za darmo a im dokładając dodatkową robotę. Dawniej zamiast opłat za wykup standardem były opłaty likwidacyjne, gdzie klient jeśli zakończył szybciej umowę to tracił wszystkie lub też część włożonych środków. Dzisiaj takie praktyki są nielegalne. Porównanie wszystkich rodzajów ubezpieczeń Cecha Na życie Zdrowotne Majątkowe Inwestycyjne Co chroni? Życie i dochody rodziny Koszty leczenia Mienie materialne Życie + kapitał na przyszłość Główny cel Ochrona bliskich Ochrona zdrowia Ochrona mienia Ochrona + oszczędzanie Składka zależy od Wiek, zawód, zdrowie Wiek, zdrowie Wartość mienia Wiek, strategia, okres, kwota Horyzont czasowy 1–30 lat 1 rok 1 rok 2–40 lat Element inwestycyjny Nie Nie Nie Tak — fundusze Ryzyko straty Brak Brak Brak Może wzrosnąć a może stracić Zabezpiecza nas przy kredycie? Tak Tak Tak Może zabezpieczać Ważne: Składka ubezpieczeniowa jest ZAWSZE ustalana indywidualnie — zależy od Twojego wieku, wykonywanego zawodu, stanu zdrowia i wybranego zakresu ochrony. Kiedy warto rozważyć ubezpieczenie inwestycyjne? Warto, gdy: • Masz niską lub zerową wiedzę o oszczędzaniu i inwestycjach • Chcesz zacząć gromadzić kapitał • Nie chcesz sam zarządzać swoimi inwestycjami, bo się jeszcze na tym wystarczająco nie znasz • Chcesz spłacić szybciej kredyt hipoteczny i zamiast małych nadpłat do banku chcesz zrobić jedną większą nadpłatę • Nie masz doświadczenia w oszczędzaniu i inwestowaniu kapitału • Zrozumiałeś na czym polega ubezpieczenie z elementem inwestycyjnym Nie warto, gdy: • Masz wiedzę wystarczającą, aby samemu zarządzać swoimi inwestycjami • Z sukcesami odkładasz i inwestujesz pieniądze na wielu różnych aktywach • Twój horyzont inwestycyjny to miesiące a nie lata • Kompletnie nie rozumiesz produktu jakim jest ubezpieczenie z elementem inwestycyjnym • Budżet domowy ledwo się spina (wtedy wpierw należy ograniczyć koszty i sprawdzić inne posiadane umowy jak np. kredyty i ubezpieczenia na życie) Pomogę Ci przeanalizować dostępne opcje i wybrać produkt najlepiej dopasowany do Twoich celów finansowych i horyzontu czasowego. Umów bezpłatną konsultację Rynek regularnie się zmienia i część treści może od momentu ich opublikowania przeze mnie ulec zmianie. Proszę mieć świadomość, że pomimo moich starań, aby przekazywane informacje były jak najbardziej rzetelne, mogą zdarzyć się sytuacje, że dany wpis będzie już nieaktualny. ## https://lukaszlamprecht.pl/kalkulator-ubezpieczenia lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót Kalkulator Ubezpieczeń Oblicz orientacyjną składkę ubezpieczeniową Przykładowe dane Wyczyść pola Ubezpieczenia na życie mają wiele czynników, od których zależy wysokość naszej składki. Przy kalkulacjach zakładamy, że mamy do czynienia z osobą całkowicie zdrową, której praca ma charakter biurowy. Składki za to samo różnią się w zależności od towarzystwa, a nawet w tym samym towarzystwie zależnie od umowy z racji na różne zakresy ubezpieczenia. Przy każdej umowie należy omówić co jest w środku OWU (ogólne warunki ubezpieczenia) aby wiedzieć co nam daje konkretne ubezpieczenie, a następnie porównać sobie to ze składką jaką za to zapłacimy. W celu rzetelnego omówienia tematu ubezpieczeniowego i sprawdzenia dokładnych składek w Państwa przypadku zalecam konsultację osobistą, gdyż kalkulatory internetowe nie liczą dokładnie. Oblicz orientacyjną składkę Wiek lat Okres ubezpieczenia lat Suma ubezpieczenia — życie Wypłata w razie śmierci ubezpieczonego PLN Suma ubezpieczenia — poważne zachorowania Nowotwór, zawał serca, udar mózgu… PLN Szacunkowa składka miesięczna 0 zł Składnik Składka/mies. Ubezpieczenie na życie ( 0 zł ) 0 zł Poważne zachorowania ( 0 zł ) 0 zł Uwaga: Powyższe kwoty są szacunkowe i finalna składka może się różnić w zależności od towarzystwa ubezpieczeniowego, zakresu ochrony i indywidualnej oceny ryzyka. Składki kalkulowane dla osoby zdrowej, pracującej w zawodzie biurowym. Składka jest indywidualna! Zależy od wykonywanego zawodu, wieku, stanu zdrowia i wielu innych czynników. Poniższe wyniki to orientacyjne szacunki — dokładną ofertę uzyskasz podczas bezpłatnej konsultacji. Powyższy kalkulator jest kalkulatorem całkowicie poglądowym i otrzymane wyniki nie stanowią oferty a mają jedynie charakter poglądowy i informacyjny. Umów bezpłatną konsultację ubezpieczeniową Dobiorę optymalną ochronę do Twoich potrzeb i budżetu Pobierz podsumowanie ## https://lukaszlamprecht.pl/smieszne-historie lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Wróć na stronę główną Śmieszne historie z pracy Praca eksperta finansowego to nie tylko cyferki, tabele i poważne negocjacje. To przede wszystkim praca z ludźmi, która przynosi wiele nietypowych sytuacji. Oto kilka anegdot z mojego życia zawodowego (oczywiście z zachowaniem anonimowości). 1 . Pani Basia z banku Rozmowa z Klientką, która całe życie tylko i wyłącznie lokaty bankowe i nic innego nigdy. Tłumaczę klientce czym jest i jak działa fundusz inwestycyjny, oraz czym się różni od lokat bankowych a klientka na to: K : Proszę Pana jakie tam fundusze najlepsze na świecie to są lokaty bankowe Ja : Rozumiem w takim razie co sprawia, że Pani tak sądzi? K : Panie Łukaszu ja mam lokatę na 8% na 3 miesiące... to jest 32% w skali roku! Ja : ....... Proszę Pani to... tak nie działa K : Działa działa! Ja Panu powiem dlaczego takie dobre oprocentowanie, bo to mi Pani Basia z banku założyła i to u niej takie dobre i ja Panu polecam Pan też skorzystać powinien! Ja : (W myślach - Widzisz a nie grzmisz) Jasne, pozwoli Pani już tłumaczę... Wyjaśniłem klientce że lokata 8% na 3 miesiące to jednak nie jest 32% w skali roku i że miliony, których naliczyła sobie jak będzie na lokatach odkładać 10 lat to spore nieporozumienie. 2 . Oprocentowanie hipoteki Rozmowa telefoniczna, ja, żona i mąż w temacie refinansowania kredytu hipotecznego i obniżeniu raty: Ż : To fajnie to 200zł mniej na racie to byśmy to zrobili Ja : A jakie Państwo chcieliby oprocentowanie? Mamy do wyboru zmienne albo stałe? M : A czym to się wtedy dokładnie różni? Ja : Na zmiennym oprocentowaniu raty mogą Państwu wzrastać albo maleć zależnie od tego czy WIBOR będzie rósł czy też malał a na stałym mają Państwo przez 5 lat raty niezmienne. M : - do żony - Co Pan powiedział, bo nie dosłyszałem końcówki? Ż : Że zmienne lepsze M : Aha, to weźmy stałe. Ja : ... 3 . Energia i pieniądze Klientka, która jest psychologiem w więzieniu i rozmowa o tym, że powinno się oszczędzać i że warto to robić. Pokazuję na produktach jakie są dostępne: K : Proszę Pana ja nie muszę oszczędzać Ja : A dlaczego Pani tak sądzi? K : Proszę Pana, cały świat składa się z energii.... Ja : (W myślach - Będzie wysoko, oj będzie wysoko) K : Składa się z energiii i ta energia proszę Pana może być dobra i może być zła. I ja mam w sobie proszę Pana dobrą energie a dobra energia przyciąga pieniądze więc nie muszę oszczędzać bo te pieniążki same do mnie z czasem przyjdą a produkty finansowe proszę Pana to mają złą energie i dlatego ich unikam, ale niech się Pan nie martwi ja w Panu dobrą energie wyczuwam to do Pana też przyjdą! Ja : Muszę przyznać, że tego jeszcze nie słyszałem. 4 . Praca poza systemem Rozmowa z klientem, dosyć młodym koło 30, który bardzo bronił się przed pytaniem czym się zajmuje: Ja : Dobra, a czym się Pan zajmuje tak w ogóle? K : Ja... pracuję poza systemem Ja : Poza systemem? Nie rozumiem K : No wie Pan, no poza systemem Ja : Nie wiem, poza systemem... to znaczy? K : Poza systemem proszę Pana, no nie rozumie Pan? Ja : To... nie wiem no, kradnie Pan czy o co chodzi? K : A. B. W. agencja bezpieczeństwa wewnętrznego proszę Pana Ja : Aaaaa no i nie można było tak od razu? 5 . Jestem cieciem Rozmowa z poznanym ledwo co klientem obcokrajowcem: K : Dzień dobry! Ja : Dzień dobry K : Jestem czeciem Ja : Czym Pan jest? K : Czeciem, cieeciem jestem Ja : Jest Pan cieciem? K : Nie cieciem, czeciem... Po długiej i elokwentnej rozmowie okazało się, że klient był... Czechem 6 . Opcje są dwie Dzwoniłem do jednego z największych banków w kraju, aby zapytać czy przejdzie u nich dosyć trudny temat klientów i potrzebowałem sprawdzić wiele banków. Dodzwoniłem się do Pani z banku i rozmawiamy tak: Bank : Dzień dobry Ja : Dzień dobry, mam taki temat klientów...... i chciałbym się dowiedzieć jak wasz bank na to patrzy, czy to przejdzie? Bank : PROSZĘ PANA, NO CO JA MOGĘ PANU POWIEDZIEĆ, OPCJE SĄ DWIE, ALBO DOSTANĄ KREDYT ALBO NIE. Ja : ........ (Brak słów) Dla mnie to jest niepojęte. Wyobraźmy sobie w hipotetycznym scenariuszu, że ja bym tak do klientów podchodził, że przyjdzie klient przykładowo i wtedy: K : Dzień dobry, ja bym chciał sprawdzić swoją zdolność kredytową Ja : Proszę Pana, opcje są dwie albo ma Pan zdolność albo nie i dziękuję, zapraszam następny! 7 . Kredyt hipotetyczny Młoda kobieta wchodzi do banku (wtedy jeszcze pracowałem w banku) i przychodzi do mnie do stanowiska i mówi: K : Dzień dobry Ja : Dzień dobry, w czym mogę Pani dzisiaj pomóc? K : Ja bym chciała kredyt Ja : Jasne, a jaka kwota by Panią interesowała? K : Tylko wie Pan... bo ja bym chciała ten taki... no... no wie Pan.... Ja : Ehm, nie wiem? K : No ten taki, kredyt Hipotetyczny Ja : Aaaa... to takich nie mamy K : Ale gotówkowe macie? Ja : Gotówkowe mamy K : A hipotetycznych nie macie? Ja : Nie mamy (Kolega stanowisko obok słyszy tę rozmowę i się uśmiecha) K : To tam do banku obok będę musiała iść po ten kredyt? Ja : Tam też nie mają takich K : Nie mają też Hipotetycznych? Ja : Nie mają K : To niech mi Pan powie gdzie mają te kredyty hipotetyczne Ja : Niestety proszę Pani, w żadnym banku Pani nie dostanie takiego kredytu K : To wykasowali te kredyty hipotetyczne całkiem? Ja : Proszę Pani gorzej, nigdy takich nie wprowadzili K : Nie rozumiem Ja : Bo Pani chodzi o kredyt hipoteczny K : Aaaaaa.... I tu klientka zaczęła się śmiać, i tłumaczyłem jakie są w ogóle rodzaje kredytów czym się różnią itd... 8 . Erste Składałem wniosek w banku Erste drogą elektroniczną nowym procesem - zadowolony z systemów mówię do kolegów: Ja : Panowie super jest ten nowy system z Erste, normalnie wypełniam wniosek elektronicznie i podoba mi się bardzo to, że w kolorach ich logo co wypełnię kafelek to ten się świeci cały na czerwono, bardzo fajne. K : Ale wiesz, że na czerwono się świeci tylko jeżeli coś źle wpisałeś? Ja : Jak to? K : No tu masz... o kurwa 53 błędy, hahah jak ty to zrobiłeś? 9 . Kredyt bez dochodów Rozmowa telefoniczna z klientką, która zgłosiła się w temacie kredytu gotówkowego: Ja : Dobrze to jak Pani zarabia na życie, mamy umowę o pracę, zlecenie czy działalność? K : Ja mam proszę Pana umowę o pracę Ja : Dobrze, to od kiedy Pani pracuję u tego pracodawcy? K : Znaczy ja to w sumie mam umowę zlecenie Ja : No dobrze, to w takim razie od kiedy trwa ta umowa? K : Znaczyyyy ja to w mam wie Pan działałność w sumie Ja : Dobrze... to od kiedy jest ta działalność w takim razie? K : W sumie to bardziej to jest kontrakt a nie działalność Ja : Czyli rozumiem że Pani jest zatrudniona na B2B tak? K : Nooo powiedzmy Ja : Dobrze to od kiedy trwa ten kontrakt? K : A zasiłek akceptują? Ja : Jaki zasiłek Proszę Pani? K : Bo ja mam umowę o pracę i zlecenie i działalność i zasiłek ale te umowy to tak jakby są ale ich nie ma a działalność nie jest na mnie a zasiłek mam dla bezrobotnych. Ja : Ehm... K : A w ogóle proszę Pana to ja bym chciała taki kredyt gdzie bank nie sprawdza w ogóle żadnych dochodów i mi da pieniążki. I tu klientce potrzebowałem wytłumaczyć, że to nie działa tak jak ona myśli i że nie ma żadnych możliwości uzyskania kredytu. Masz swoją historię finansową? Niezależnie od tego, czy Twoja sytuacja jest skomplikowana, prosta czy po prostu zabawna — pomogę Ci znaleźć najlepsze rozwiązanie. Umów bezpłatną konsultację ## https://lukaszlamprecht.pl/inwestycje lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Wróć na stronę główną Inwestycje i oszczędności Kompleksowy przewodnik po instrumentach finansowych Produkty inwestycyjne Akcje Obligacje Fundusze ETF Kryptowaluty Opcje Kontrakty CFD Surowce Inne Produkty Akcje Korzyści ✓ Wysoki oczekiwany zysk ✓ Dywidendy - wypłacane cyklicznie pieniądze dla nas od firm zależnie od ilości posiadanych akcji ✓ Wysoka płynność - możemy sprzedać akcje w każdej chwili i użyć tych pieniędzy w inny sposób ✓ Elastyczność - bardzo szeroki wybór spółek, możemy sami zadecydować w co dokładnie chcemy ulokować pieniądze Zasada działania Kupując akcje, kupujesz udział w firmie — jak otwarcie restauracji z kolegą. Każdy wkłada np. po 50 000 zł i ma po 50% udziałów. Gdy firma prosperuje, Twój udział jest wart więcej. Gdy firma ma problemy — Twój udział traci na wartości. Na giełdzie kupując akcje kupujesz niewielkie udziały w konkretnej firmie np. PKO BP, Orlen. Minusy ✗ Ryzyko utraty części lub całości inwestycji ✗ Wymaga wiedzy i analizy rynku ✗ Zmienność cen — duże wahania wartości ✗ Emocje mogą prowadzić do złych decyzji Tarcze Podatkowe Programy i konta, które pozwalają na różnego rodzaju korzyści podatkowe i oszczędnościowe IKE IKZE OIPE OKI PPK PPE IKE Indywidualne Konto Emerytalne Korzyści ✓ Brak podatku Belki (19%) przy wypłacie po spełnieniu warunków ✓ Możliwość inwestowania w akcje, obligacje, fundusze, ETF-y ✓ Limit wpłat w 2026: 28 260 zł rocznie ✓ Dziedziczenie bez podatku od spadków ✓ Elastyczność - szeroki wybór produktów do inwestowania w ramach parasola IKE ✓ Prosty schemat działania - masz limit wpłat, inwestujesz, a w zamian nie musisz płacić podatku Belki. Gdy robisz to do wieku emerytalnego, nie musisz płacić podatku w ogóle Zasada działania IKE to konto inwestycyjne polegające na oszczędzaniu pieniędzy na emeryturę zakładane w bankach lub domach maklerskich. Pełni ono rolę parasola chroniącego zawarte w tym koncie pieniądze przed deszczem - czyli podatkami. Istnieje określony roczny limit wpłat na to konto, którego nie można przekroczyć i środki do tego limitu mogą generować zyski, które będą zwolnione z podatku Belki, pod warunkiem że wypłacisz w wieku 60 lub 55 lat. Sam wybierasz w co inwestujesz (bez kryptowalut). Minusy ✗ Wcześniejsza wypłata = podatek Belki 19% od zysków ✗ Roczny limit wpłat (28 260 zł w 2026) ✗ Pieniądze 'zamrożone' do emerytury dla pełnej korzyści podatkowej ✗ Nie można mieć więcej niż jednego IKE jednocześnie ✗ Warunki wypłaty bez podatku: musisz ukończyć 60. rok życia (lub 55. rok życia, jeśli nabyłeś wcześniej uprawnienia emerytalne) oraz dokonać przed tym czasem wpłat w 5 różnych latach kalendarzowych lub dokonać minimum połowy wpłat w okresie 5 lat wcześniej niż chcesz wypłacić ✗ IKE w bankach często posiada dodatkowe opłaty Dowiedz się więcej Kredyty i pożyczki Porównanie rodzajów kredytów i pożyczek dostępnych na rynku. Ubezpieczenia Przewodnik po ubezpieczeniach na życie, zdrowotnych i majątkowych. Inne ZUS, podatki, działalność gospodarcza i wiele więcej. Kalkulatory Kredytowy, oszczędności i ubezpieczeniowy. Zawarte poniżej informacje mają na celu zwiększanie świadomości ludzi i propagowanie wiedzy. Nie jestem doradcą inwestycyjnym. Nie posiadam tych produktów w ofercie ani uprawnień do ich sprzedaży, nie udzielam również porad inwestycyjnych. Przykładam jako autor wszelkich starań do rzetelności przedstawianych informacji, natomiast proszę mieć świadomość, że rynek finansowy jest bardzo zmienny i może się zdarzyć, że konkretna informacja w momencie gdy to Państwo czytacie będzie już nieaktualna. ## https://lukaszlamprecht.pl/zus lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót do Warto wiedzieć ZUS — System Emerytalny w Polsce Jak naprawdę działa system emerytalny i dlaczego warto zadbać o swoją przyszłość samemu Stosunek pracujących do emerytów — bomba demograficzna W 1995 roku na jednego emeryta przypadało aż 6 osób pracujących, które odprowadzały składki do ZUS. Dziś to już tylko 3,2 osoby, a prognozy demograficzne mówią, że w 2050 roku będzie to zaledwie 1,5 osoby na jednego emeryta. Oznacza to, że system emerytalny w obecnej formie jest nie do utrzymania — coraz mniej osób pracujących będzie musiało finansować coraz więcej emerytów. Jak działa ZUS? — System repartycyjny System repartycyjny — co to znaczy? ZUS działa w systemie repartycyjnym. Oznacza to, że składki, które Ty wpłacasz co miesiąc ze swojego wynagrodzenia, NIE są odkładane na Twoje indywidualne konto i tam pomnażane. Zamiast tego, Twoje składki są natychmiast wypłacane obecnym emerytom jako ich emerytury. Gdy logujesz się na swoje konto w ZUS i widzisz, że masz "odłożone" np. 500 000 zł — to NIE znaczy, że te pieniądze gdzieś fizycznie leżą i czekają na Ciebie. To jest jedynie zapis księgowy — wysokość zobowiązania ZUS (a więc Państwa) wobec Ciebie. Te pieniądze zostały już dawno wydane na emerytury obecnych emerytów. Jak to wygląda w praktyce? 1. Pracujesz i co miesiąc z Twojego wynagrodzenia brutto odprowadzana jest składka emerytalna (19,52% podstawy wymiaru — połowę płaci pracodawca, połowę Ty) 2. Te pieniądze nie trafiają na żadne konto oszczędnościowe — są natychmiast wypłacane obecnym emerytom 3. Na Twoim koncie w ZUS pojawia się jedynie zapis, ile składek wpłaciłeś — to jest Twoje "wirtualne saldo" 4. Gdy przejdziesz na emeryturę, Twoja emerytura będzie finansowana ze składek osób wtedy pracujących — nie z Twoich "oszczędności" Co się stało z OFE? OFE (Otwarte Fundusze Emerytalne) zostały wprowadzone w 1999 roku jako II filar systemu emerytalnego. Miały działać na zasadzie kapitałowej — Twoje składki miały być inwestowane na rynku kapitałowym i realnie pomnażane. Część składki emerytalnej (7,3%) trafiała do OFE zamiast do ZUS. Jednak w 2014 roku rząd przeniósł 51,5% aktywów OFE (obligacje skarbowe) z powrotem do ZUS, a w praktyce te środki zostały "zjedzone" przez system repartycyjny. Część aktywów w akcjach została przeniesiona na specjalne subkonta w ZUS. W efekcie pieniądze, które miały być realnie inwestowane i stanowić Twoją prywatną emeryturę, wróciły do systemu "wirtualnych zapisów". OFE pokazało, że nawet gdy Państwo tworzy system mający chronić Twoją emeryturę, może w każdej chwili zmienić zasady gry. Obecna struktura składki emerytalnej I Filar — ZUS (konto) 12,22% podstawy wymiaru System repartycyjny — Twoje składki trafiają do obecnych emerytów II Filar — ZUS (subkonto) 7,3% podstawy wymiaru Również system repartycyjny — waloryzacja wg wzrostu PKB, nie realne inwestowanie Łącznie składka emerytalna wynosi 19,52% podstawy wymiaru. Całość działa w systemie repartycyjnym — żadna część Twoich składek nie jest realnie inwestowana na rynkach finansowych. Zagrożenia dla systemu Starzenie się społeczeństwa Polacy żyją coraz dłużej, a rodzi się coraz mniej dzieci. Oznacza to, że liczba emerytów rośnie, a liczba pracujących maleje. Emigracja Miliony młodych Polaków wyjechały za granicę, odprowadzając tam składki zamiast do polskiego ZUS. Niski wiek emerytalny Polska ma jeden z najniższych wieków emerytalnych w Europie (60 lat kobiety, 65 lat mężczyźni), co oznacza dłuższy okres pobierania emerytury i krótszy okres odprowadzania składek. Stopa zastąpienia Prognozowana stopa zastąpienia (stosunek emerytury do ostatniego wynagrodzenia) spadnie z obecnych ~50% do nawet 25-30% w przyszłości. Oznacza to, że emerytury w przyszłości mogą posiadać nawet o połowę mniej siły nabywczej w stosunku do tych dzisiejszych. Państwo może zadba o Twoją przyszłość, ale co jeśli tego nie zrobi? Każdy z nas powinien być w stanie samemu zadbać o swoją przyszłość. Pomogę Ci opracować plan, jak to osiągnąć Umów bezpłatną konsultację Rynek regularnie się zmienia i część treści może od momentu ich opublikowania przeze mnie ulec zmianie. Proszę mieć świadomość, że pomimo moich starań, aby przekazywane informacje były jak najbardziej rzetelne, mogą zdarzyć się sytuacje, że dany wpis będzie już nieaktualny. ## https://lukaszlamprecht.pl/ranking-kredytowy lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót Porównywarka banków Zaawansowane Porównanie różnych banków w kwestii kredytów hipotecznych. PKO BP Korzyści ✓ Kredyt bez wkładu ✓ Własne ubezpieczenie ✓ Polski Bank ✓ Nie pobierają opłat za spłatę i nadpłatę przy opr. zmiennym Minusy ✗ Dużo wymagań i papierologii ✗ Oferty często droższe niż w innych bankach ✗ Tylko bankowa wycena nieruchomości mBank Korzyści ✓ Możliwość wzięcia kredytu zdalnie ✓ Szybki proces ✓ Nowoczesna aplikacja Minusy ✗ Wymagane ubezpieczenie bankowe do ofert promocyjnych ✗ Drogie w stosunku do reszty banków ubezpieczenie ✗ Bank liczy zdolność niżej niż większość banków Erste Korzyści ✓ Akceptują obcokrajowców bez karty pobytu ✓ Kredyt bez wkładu ✓ Szybki proces ✓ Wiele rzeczy przepuszczają bez problemu, podczas gdy inne banki robiłyby problem Minusy ✗ Wymagane ubezpieczenie na życie w ofertach promocyjnych ## https://lukaszlamprecht.pl/inne lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót Inne Dodatkowe materiały, historie i narzędzia, które mogą Ci się przydać. Warto wiedzieć! Przydatne informacje z różnych dziedzin szeroko rozumianych finansów. Case Study Przykłady moich klientów. Dobre praktyki finansowe Sprawdzone nawyki i strategie, które pomagają budować zdrowe finanse. Złe praktyki finansowe Najczęstsze błędy finansowe, których zdecydowanie powinno się unikać. Zabawne historie z pracy Zabawne historie z pracy z klientem z ostatnich lat. Portfel Inwestycyjny Symulator budowania składu portfela inwestycyjnego. ## https://lukaszlamprecht.pl/dzialalnosc-gospodarcza lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót Działalność gospodarcza Informacje przydatne dla osób prowadzących lub planujących własną firmę. 1. Jak założyć działalność gospodarczą Jednoosobową działalność gospodarczą zakładamy w pełni online przez CEIDG (Centralna Ewidencja i Informacja o Działalności Gospodarczej) na stronie biznes.gov.pl. Cała procedura zajmuje kilkanaście minut i jest bezpłatna. Zaloguj się Profilem Zaufanym lub e-dowodem na biznes.gov.pl Wypełnij wniosek CEIDG-1 (dane osobowe, adres firmy, kody PKD, forma opodatkowania) Wybierz datę rozpoczęcia działalności i zgłoś się do ZUS Po rejestracji otrzymasz NIP i REGON oraz indywidualny mikrorachunek podatkowy (US) i numer rachunku składkowego ZUS — znajdziesz je na biznes.gov.pl i na zus.pl po zalogowaniu na PUE Numer mikrorachunku do US generuje się na stronie podatki.gov.pl po wpisaniu NIP. Numer rachunku składkowego ZUS otrzymujesz pocztą lub sprawdzasz w PUE ZUS. 2. Rodzaje działalności gospodarczych Działalność nierejestrowana — dla bardzo małych dochodów (do 75% płacy minimalnej brutto miesięcznie). Bez wpisu do CEIDG, bez ZUS, bez NIP — tylko PIT. Jednoosobowa działalność gospodarcza (JDG) — najpopularniejsza forma. Pełna odpowiedzialność majątkiem osobistym, ale prosta księgowość i tania w prowadzeniu. Spółka z o.o. — odpowiedzialność ograniczona do majątku spółki, ale podwójne opodatkowanie (CIT + dywidenda) i większe koszty obsługi. Inne spółki — jawna, partnerska, komandytowa, akcyjna, prosta spółka akcyjna — każda ma inne zasady odpowiedzialności, opodatkowania i wymogi formalne. 3. Formy opodatkowania i prowadzenia księgowości Do wyboru są trzy główne formy opodatkowania: Podatek liniowy (19%) — KPiR, bez kwoty wolnej, bez progów Skala podatkowa (12% / 32%) — KPiR, kwota wolna 30 000 zł, próg 120 000 zł Ryczałt od przychodów ewidencjonowanych — Ewidencja Przychodów, stawki 2–17% od pierwszej złotówki — bez uwzględniania kosztów i kwoty wolnej Przy KPiR liczymy dochód (przychód minus koszty) i od niego płacimy podatek — można odliczać wydatki firmowe. Ewidencja Przychodów przy ryczałcie jest prostsza, ale nie pozwala na odliczanie kosztów. Obowiązkiem przedsiębiorcy jest złożenie rocznej deklaracji podatkowej (do końca kwietnia) oraz comiesięczne wpłacanie zaliczek na podatek (do 20. dnia kolejnego miesiąca). Istnieją też alternatywne formy rozliczeń — np. karta podatkowa (już zamknięta dla nowych firm), kwartalne zaliczki dla małych podatników itp. 4. Składki do ZUS Ulga na start (pierwsze 6 miesięcy) — płacisz tylko składkę zdrowotną (od ok. 381 zł). Brak składek społecznych. Preferencyjny (mały) ZUS (kolejne 24 miesiące) — składki społeczne liczone od 30% płacy minimalnej (ok. 440 zł) plus zdrowotna. Pełny ZUS (po 30 miesiącach) — składki społeczne od 60% przeciętnego wynagrodzenia (ok. 1 770 zł) + Fundusz Pracy + zdrowotna. Łącznie zwykle 2 000–2 700 zł miesięcznie. Obowiązkiem przedsiębiorcy jest co miesiąc wysłanie odpowiedniego druku ZUS DRA i terminowa wpłata składek na indywidualny rachunek składkowy. Sprawdź w kalkulatorze podatkowym → Składki ZUS 5. Przydatne informacje Zakładając działalność nie pierwszego dnia miesiąca, tylko np. 2. dnia, otrzymujesz korzyść — pierwsza pełna składka ZUS jest proporcjonalnie niższa, a okres preferencyjnych składek liczy się od pełnego pierwszego miesiąca po rejestracji. Robienie kosztów w KPiR zmniejsza podatek, ale jednocześnie zmniejsza Twoją zdolność kredytową (zarówno prywatną, jak i firmową) — bank patrzy na dochód netto, a nie na obroty. Faktury VAT — jeśli przychody przekroczą 200 000 zł rocznie, masz obowiązek rejestracji jako VAT-owiec. Wszystkie zmiany w działalności (adres, PKD, forma opodatkowania) zgłaszasz przez CEIDG bezpłatnie. ## https://lukaszlamprecht.pl/inne/warto-wiedziec lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót Warto wiedzieć! Przydatne informacje o ZUS, podatkach, działalności gospodarczej i nie tylko. ZUS Wszystko co warto wiedzieć o Zakładzie Ubezpieczeń Społecznych. Działalność gospodarcza Informacje przydatne dla osób prowadzących lub planujących własną firmę. Formy zatrudnienia Umowa o pracę, zlecenie, dzieło i inne — czym się różnią, jakie mają plusy i minusy. Zdolność BIK i Scoring Jak działa BIK, ile punktów to dużo, jak sprawdzić za darmo i co wpływa na zdolność kredytową. Karty kredytowe Jak działają karty kredytowe, na co uważać i jak mądrze z nich korzystać. Przygotowanie do kredytu hipotecznego Co zrobić z wyprzedzeniem, by poprawić swoją zdolność i zwiększyć szanse na kredyt. ## https://lukaszlamprecht.pl/formy-zatrudnienia lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót Formy zatrudnienia Czym różnią się umowy w Polsce — koszty, ZUS, podatki, plusy i minusy. Umowa o pracę (UoP) Najbezpieczniejsza forma — pełne ubezpieczenie ZUS (emerytalne, rentowe, chorobowe, wypadkowe, zdrowotne), prawo do urlopu (20–26 dni), ochrona przed wypowiedzeniem, świadczenia chorobowe i macierzyńskie. Najlepiej widziana przez banki przy kredytach. Ile pracodawca płaci za pracownika, który dostaje 5 000 zł netto? Netto pracownika: 5 000 zł Brutto (z podatkiem i ZUS pracownika): ~6 900 zł Składki ZUS pracodawcy (ok. 20,48% brutto): ~1 413 zł Całkowity koszt pracodawcy: ~8 313 zł Pracownik dostaje 60% tego, co realnie kosztuje firmę. Pozostałe 40% to podatki i ZUS. Umowa zlecenie Składki ZUS obowiązkowe (emerytalne, rentowe, wypadkowe, zdrowotne); chorobowe — dobrowolne. Brak prawa do urlopu i ochrony przed wypowiedzeniem. Pracodawca płaci mniej — łączny koszt ok. 20% tańszy niż przy UoP. Bank zaakceptuje przy kredycie zwykle dopiero po 6–12 miesiącach ciągłości. Umowa o dzieło Bez składek ZUS i bez składki zdrowotnej. Tylko podatek dochodowy (z 50% kosztami uzyskania przychodu dla twórców). Najtańsza forma dla zleceniodawcy, ale brak jakiegokolwiek ubezpieczenia społecznego. Bank praktycznie nie akceptuje jej przy kredycie hipotecznym. B2B (działalność gospodarcza) Najczęściej najwyższe „na rękę” przy tej samej kwocie z budżetu firmy — szczególnie przy liniowym 19% lub ryczałcie. Pełna swoboda kosztów, ale wszystkie obowiązki spadają na przedsiębiorcę (ZUS, US, księgowość, brak urlopu i chorobowego, sam musisz zadbać o emeryturę). Bank zwykle wymaga 12–24 miesięcy działalności do udzielenia kredytu. Ulga dla młodych (do 26. roku życia) Osoby do 26. roku życia są zwolnione z podatku PIT (zarówno na umowie o pracę, jak i zleceniu) do limitu 85 528 zł rocznie. Składki ZUS są jednak pobierane normalnie. To oznacza wyższą wypłatę netto — typowo o 7–8% w porównaniu do osób powyżej 26. Przykład: na UoP przy brutto 6 000 zł osoba poniżej 26. dostaje na rękę ~4 800 zł, a powyżej 26. ~4 350 zł. Po ukończeniu 26 lat pensja netto spada — warto się na to przygotować. Porównanie kosztów pracodawcy Forma ZUS pracodawcy Urlop Chorobowe UoP ~20,5% ✓ ✓ Zlecenie ~16% ✗ dobrowolne Dzieło 0% ✗ ✗ B2B 0% ✗ dobrowolne ## https://lukaszlamprecht.pl/bik-scoring lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót Zdolność BIK i Scoring Jak działa Biuro Informacji Kredytowej, co oznacza scoring i jak to wpływa na Twoją zdolność kredytową. I. BIK BIK (Biuro Informacji Kredytowej) to instytucja, która przechowuje i przetwarza dane o zobowiązaniach kredytowych. Na podstawie tych danych przydzielane są nam punkty w skali 1–100, które obrazują naszą wiarygodność jako kredytobiorcy. Gdy mamy zaległości w spłatach, nasz wynik punktowy spada — co obniża wiarygodność. Jeżeli mamy wysoki wynik to świetnie. Jeśli niski, warto odczekać pewien czas (np. 3 miesiące) zanim będziemy ubiegać się o kredyt, a w tym okresie spłacać wszystko terminowo. Mamy też prawo do wycofania zgody na przetwarzanie danych odnośnie pewnych kredytów już wcześniej spłaconych — wtedy nie będą one widnieć w historii. Może to działać pozytywnie na naszą sytuację, jeśli były one spłacane nieterminowo. Ilustracja przykładowego raportu BIK Jak uzyskać raport BIK? Raport płatny można uzyskać przez aplikację BIK (Sklep Play) za kilkadziesiąt złotych. Można też uzyskać informacje o swoich zobowiązaniach BEZPŁATNIE raz na 6 miesięcy na podstawie przepisów RODO. Procedura krok po kroku: Wejdź na bik.pl Załóż konto lub zaloguj się do istniejącego Profil → ikonka koperty Wpisz poniższy wniosek uzupełniając go o swoje dane: Imię/Nazwisko/Pesel/Dowód Osobisty seria data wydania/ulica/email Wniosek o udostępnienie kopii danych oraz doszczegółowienia odnośnie kopii danych. Dzień dobry, na podstawie art. 15 RODO proszę o udostępnienie Kopii Danych oraz Doszczegółowienia do Kopii Danych na podany adres korespondencyjny. II. Scoring Scoring to rodzaj klienta przydzielony w zależności od ryzyka. Banki dzielą klientów według własnej logiki na kilka typów — tych bardziej i tych mniej ryzykownych. Jeśli zostaniemy przydzieleni do bardziej ryzykownego segmentu, możemy uzyskać np. gorsze warunki kredytu gotówkowego albo nie dostać kredytu wcale. Na scoring wpływa wiele rzeczy: zapytania kredytowe, obecne zobowiązania, historia spłat zobowiązań i wiele innych czynników indywidualnych dla każdego klienta. III. Zdolność Zdolność kredytowa to maksymalna wysokość kredytu z maksymalną ratą jaką według banku jesteśmy w stanie spłacać. Bank nie da nam więcej niż wyliczona zdolność, ponieważ obawia się, że wtedy nie będziemy w stanie tego spłacić. Zdolność = Dochód gosp. − Wydatki gosp. − Zobowiązania Dochód Wszystkie akceptowane przez bank dochody — m.in. umowa o pracę, umowa zlecenie, działalność gospodarcza, dochody z wynajmu mieszkań, emerytura, renta itp. Wydatki Koszty naszego życia oraz koszty utrzymania dzieci. Tutaj zawieramy też świadczenia takie jak 800+, alimenty oraz inne stałe wydatki gospodarstwa. Zobowiązania Kredyty, karty kredytowe (również nieużywane — liczy się sam limit), limity w koncie (debety) oraz inne aktywne zobowiązania finansowe. ## https://lukaszlamprecht.pl/karty-kredytowe lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót Karty kredytowe Jak działają karty kredytowe i jak mądrze z nich korzystać. Czym jest karta kredytowa? Karta kredytowa to nie debetówka. Płacąc kartą kredytową, korzystasz z pieniędzy banku — nie ze swoich. Każdą transakcję bank musisz spłacić, ale jeśli zrobisz to w terminie, nie zapłacisz ani złotówki odsetek. Okres bezodsetkowy — jak działa Karta ma cykl rozliczeniowy (zwykle 30 dni) i dodatkowy okres na spłatę (np. 24–26 dni). Łącznie daje to do 54–56 dni bez odsetek — pod warunkiem spłaty całości zadłużenia do terminu. 1 — 30 dzień Cykl rozliczeniowy (zakupy) 31 dzień Zestawienie +24 dni na spłatę Okres spłaty 0% Łącznie do ~56 dni bez odsetek Jeśli spłacisz tylko minimum (zwykle 5% zadłużenia), reszta zaczyna naliczać oprocentowanie — w Polsce karty kredytowe mają zwykle ok. 18–20% w skali roku (maksymalne odsetki ustawowe). To bardzo drogo. Na co uważać Wypłaty gotówki z bankomatu — okres bezodsetkowy ich NIE obejmuje, odsetki naliczają się od pierwszego dnia + dodatkowa prowizja (3–5%). Raty na karcie — wygodne, ale często ukryte koszty i prowizje. Limit karty kredytowej obniża Twoją zdolność kredytową w innych bankach, nawet jeśli z niej nie korzystasz. Spłacaj zawsze CAŁOŚĆ zadłużenia w terminie — to jedyna sensowna strategia korzystania z karty kredytowej. Kiedy karta kredytowa się opłaca? Gdy masz dyscyplinę i spłacasz całe zadłużenie w terminie. Gdy korzystasz z programu cashback / moneyback (zwrot 1–5% wydatków). Gdy chcesz odroczyć płatność do następnej wypłaty bez kosztów. Gdy podróżujesz — karta kredytowa daje lepszą ochronę przy płatnościach online i za granicą. ## https://lukaszlamprecht.pl/przygotowanie-do-kredytu lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót Przygotowanie do kredytu hipotecznego Co zrobić z wyprzedzeniem, by poprawić swoją zdolność kredytową i zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu na najlepszych warunkach. 1. Optymalizacja dochodów Chcąc uzyskać wysoką zdolność kredytową pracując na umowie o pracę lub prowadząc działalność gospodarczą potrzebujemy wtedy wykazać jak największy dochód. Na umowie o pracę warto wtedy robić dodatkowe nadgodziny, aby mieć jak najlepsze miesiące tuż przed wzięciem kredytu. W przypadku działalności gospodarczej warto pamiętać, że robienie sobie kosztów i zmniejszanie podstawy opodatkowania przed urzędem skarbowym jednocześnie zmniejsza naszą zdolność kredytową — bo skoro mało mamy netto do opodatkowania to i małe dochody netto na płacenie raty. Także warto przed hipoteką zadbać o wysoki dochód na rękę. 2. Znalezienie dokumentów obecnie posiadanych zobowiązań Umowy kredytowe, umowy ubezpieczeń na życie, nieruchomości, do kredytów — to wszystko warte przeanalizowania rzeczy. Często możliwość skasowania jakiegoś zobowiązania lub konsolidacja kilku takich zobowiązań pomoże nam w budżecie domowym, a jednocześnie znacząco zwiększy naszą zdolność kredytową. 3. Zmniejszenie limitów kart kredytowych i limitów w koncie Skasowanie takiego produktu sprawi, że chwilę zajmie zanim bank zobaczy, że produkt znikł, ale jeśli zmniejszymy limit — efekt będzie bardzo szybko. 4. Przygotowanie dokumentów dochodowych Przygotowanie z konta bankowego wyciągu za 3 miesiące oraz potwierdzeń wynagrodzenia z ostatnich 6-12 miesięcy. Bank będzie chciał zweryfikować regularność wpływów oraz ich wysokość, dlatego warto mieć te dokumenty pod ręką jeszcze przed złożeniem wniosku. Każda sytuacja jest inna — zachęcam do bezpłatnej konsultacji, podczas której wspólnie przeanalizujemy Twoją sytuację i zaplanujemy konkretne kroki przygotowujące Cię do kredytu hipotecznego. ## https://lukaszlamprecht.pl/portfel-inwestycyjny lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót Portfel Inwestycyjny Symulator za pomocą, którego zbudujesz własny model portfela inwestycyjnego. Pamiętaj! Dobry plan to 50% sukcesu Skład portfela Akcje : 40 % Obligacje : 25 % ETF : 20 % Gotówka : 15 % Suma : 100 % Kategorie aktywów + Akcje + Obligacje + ETF + Kryptowaluty + Surowce + Nieruchomości + Gotówka + Fundusze Akcje IKE IKZE OIPE OKI % Obligacje IKE IKZE OIPE OKI % ETF IKE IKZE OIPE OKI % Gotówka IKE IKZE OIPE OKI % Planowana miesięczna kwota wpłat (PLN) Komentarz do podsumowania To narzędzie służy wyłącznie do celów edukacyjnych i nie stanowi rekomendacji inwestycyjnej. Pobierz podsumowanie ## https://lukaszlamprecht.pl/kontakt lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót Kontakt Skontaktuj się ze mną lub odwiedź biuro. Telefon +48 533 777 147 E-mail lukasz.lamprecht@expander.pl Adres biura Żelazna 10, 40-851 Katowice Otwórz w Google Maps → ## https://lukaszlamprecht.pl/rkm-bez-wkladu-wlasnego lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót RKM — Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego, ze wsparciem państwa. Czym jest RKM? To rządowy program, który pozwala na zakup mieszkania bez posiadania wkładu własnego otrzymując do tego dodatkowe benefity w postaci spłaty rodzinnej w zamian za spełnienie warunków. Program ma na celu zniesienie barier dla osób chcących zakupić własne mieszkanie zamiast wynajmowania. Z kredytu RKM mogą korzystać single, rodziny z dziećmi i obcokrajowcy. Banki udzielające RKM Erste Pekao PKO BP Alior Bank Spłata rodzinna Spłata rodzinna to dodatkowy bonus od państwa — częściowa spłata kapitału kredytu przez Bank Gospodarstwa Krajowego po powiększeniu się rodziny kredytobiorcy. Wysokość spłaty zależy od liczby dzieci: 20 000 zł za 2. dziecko 60 000 zł za 3. dziecko 60 000 zł za każde kolejne Jeśli nadpłacisz w pierwszych 3 latach kredyt o więcej niż wynosiła gwarancja BGK stracisz spłatę rodzinną. Wymagania • Żaden kredytobiorca nie posiada zapisanej na siebie nieruchomości. Istnieją wyjątki . • Kredyt w PLN na minimum 15 lat i maks 35 lat. Można mieć tylko jeden kredyt RKM. W ostatnie 5 lat kredytobiorcy nie dokonali darowizny mieszkania na członka rodziny. Kwota kredytu maksymalnie 1 milion złotych. Gwarancja BGK max 100 000 zł. Wkład własny max 200 000 zł. • Cena za m² nie przekracza limitów ustalonych przez BGK (poniżej). Liczona od kwoty zakupu bez remontu. • Przy 2 kredytobiorcach muszą oni być w związku małżeńskim albo wychowywać wspólnie przynajmniej jedno dziecko. Single bez wymagań. Limity ceny za m² — woj. śląskie (BGK) Rozszerz Lokalizacja Rynek pierwotny Rynek wtórny miasto Katowice 10 967,60 zł 10 184,20 zł gminy sąsiadujące z Katowicami 10 306,10 zł 9 569,95 zł pozostałe 9 644,60 zł 8 955,70 zł Źródło: BGK (4 kw. 2025). Wartości w zł/m² powierzchni użytkowej. Aktualne limity publikowane są kwartalnie na bgk.pl. Oblicz cenę za m² Limity cen Kwota zakupu (zł) Metraż (m²) Cena za m² — Przykłady Przykład 1 Kredyt RKM na 300 000 zł Kwota kredytu 300 000 zł Wymagany wkład 20% 60 000 zł Gwarancja BGK 60 000 zł Wkład własny klienta 0 zł BGK pokrywa cały wymagany wkład — kupujesz mieszkanie bez żadnych własnych oszczędności. Przykład 2 Kredyt RKM na 700 000 zł Kwota kredytu 700 000 zł Wymagany wkład 20% 140 000 zł Gwarancja BGK (max) 100 000 zł Wkład własny klienta 40 000 zł Bank wymaga 20% wkładu (140 000 zł), a gwarancja BGK pokrywa maksymalnie 100 000 zł — pozostałe 40 000 zł musisz wnieść samodzielnie. Chcesz kredyt bez wkładu? Umów spotkanie ## https://lukaszlamprecht.pl/ppk-na-wklad-wlasny lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Powrót PPK — wypłata na wkład własny Wykorzystaj środki z Pracowniczego Planu Kapitałowego jako wkład własny do kredytu hipotecznego. Jak działa PPK? Kliknij i przejdź do Inwestycje → PPK Jak sprawdzić wartość środków na PPK? 1. Zaloguj się do serwisu instytucji finansowej, która prowadzi Twój PPK (np. PKO TFI, NN Investment Partners, PZU TFI, Aviva). Nazwę znajdziesz na pasku wynagrodzeń lub w dziale kadr. 2. Skorzystaj z portalu MojePPK.pl — po zalogowaniu (login z MojeID lub profil zaufany) zobaczysz wszystkie swoje rachunki PPK w jednym miejscu. 3. Sprawdź roczną informację o stanie rachunku PPK, którą otrzymujesz raz w roku od instytucji finansowej (zwykle do końca lutego). Jak wypłacić pieniądze z PPK? Wypłata zwykła (przed 60. r.ż.) Możesz wypłacić środki w dowolnym momencie, ale wiąże się to z konsekwencjami: • Tracisz 100% dopłat państwa (250 zł powitalne + 240 zł rocznie) • 30% wpłat pracodawcy trafia na Twój rachunek w ZUS (jako składka emerytalna) • Od zysków kapitałowych zapłacisz 19% podatku Belki • Otrzymujesz: 100% własnych wpłat + 70% wpłat pracodawcy − podatek od zysków Po 60. roku życia: 25% jednorazowo + 75% w 120 miesięcznych ratach — bez podatku i bez utraty dopłat. Wypłata na wkład własny Najkorzystniejsza opcja dla osób przed 45. rokiem życia, planujących zakup nieruchomości: • Wypłata do 100% zgromadzonych środków • Bez utraty dopłat państwa i wpłat pracodawcy • Bez podatku Belki i bez PIT • Możliwa dopiero, gdy mamy już decyzję kredytową z banku • Środki muszą zostać przeznaczone na wkład własny do kredytu mieszkaniowego • Obowiązek zwrotu w ciągu 5–15 lat (nieoprocentowane raty), zwrot zaczyna się max po 5 latach — zwracasz sam sobie, raty wracają z powrotem na Twoje konto PPK • W razie braku zwrotu — środki traktowane jak wcześniejsza wypłata (utrata dopłat, podatek) Chcesz wykorzystać PPK na wkład własny? Umów spotkanie ## https://lukaszlamprecht.pl/kredyty-firmowe Powrót Kredyty Firmowe Kredyty firmowe to szeroka rodzina produktów finansowych skierowanych do przedsiębiorców — od jednoosobowej działalności po duże spółki. Każdy z nich ma inne przeznaczenie, profil ryzyka i wymagania. Poniżej zestawienie najważniejszych form finansowania działalności gospodarczej. Rodzaje kredytów dla firm Kredyt obrotowy Finansuje bieżącą działalność firmy — zakup towarów, zapasów, pokrycie kosztów operacyjnych. Zwykle krótkoterminowy (do 12–24 miesięcy), spłacany z bieżących wpływów ze sprzedaży. Kredyt inwestycyjny Przeznaczony na zakup środków trwałych, nieruchomości, maszyn lub realizację projektów rozwojowych. Dłuższy okres spłaty (5–15 lat) i często niższe oprocentowanie niż obrotowy, bo zabezpieczony przedmiotem inwestycji. Linia kredytowa (limit w rachunku firmowym) Elastyczny limit przyznany na rachunku firmowym. Możesz z niego korzystać i spłacać wielokrotnie w trakcie umowy (zwykle 12 miesięcy z opcją odnowienia). Odsetki płacisz tylko od faktycznie wykorzystanej kwoty. Idealna na finansowanie bieżącej płynności. Leasing operacyjny i finansowy Forma finansowania środków trwałych (samochody, maszyny, sprzęt IT). Firma leasingowa kupuje przedmiot, a Ty płacisz miesięczne raty za prawo do jego używania. W leasingu operacyjnym cała rata stanowi koszt podatkowy, a po zakończeniu umowy można wykupić przedmiot za niską wartość rezydualną. Faktoring Finansowanie należności — firma faktoringowa wypłaca od razu (np. 90%) wartość wystawionej faktury z odroczonym terminem płatności, a sama czeka na zapłatę od kontrahenta. Poprawia płynność i — w faktoringu pełnym — przerzuca ryzyko niewypłacalności kontrahenta na faktora. Kredyt technologiczny / z dotacją BGK Kredyt na wdrożenie nowych technologii z możliwością częściowej spłaty premią technologiczną wypłacaną z funduszy europejskich (BGK). Wymaga formalnego projektu inwestycyjnego i wniosku do BGK. Gwarancje bankowe i de minimis Bank ręczy za zobowiązania Twojej firmy wobec kontrahenta lub urzędu (np. gwarancja przetargowa, należytego wykonania umowy, zwrotu zaliczki). Gwarancje BGK de minimis pozwalają zabezpieczyć kredyt obrotowy bez angażowania własnego majątku. Kredyt hipoteczny dla firm (komercyjny) Kredyt zabezpieczony hipoteką na nieruchomości komercyjnej (lokal usługowy, magazyn, biurowiec). Dłuższy okres spłaty (do 20–25 lat), niższe oprocentowanie, ale wymaga wkładu własnego 20–30% i operatu szacunkowego. Korzyści Finansowanie rozwoju działalności i inwestycji Odsetki stanowią koszt uzyskania przychodu (obniżają podatek) Elastyczne formy — dopasowane do specyfiki firmy i branży Możliwość gwarancji BGK de minimis (do 1,5 mln zł bez majątku) Dotacje i premie (technologiczna, EU) mogą obniżyć realny koszt Na co uważać? Wymagana historia działalności (zwykle min. 12 miesięcy, czasem 24) Konieczność pełnej dokumentacji finansowej (KPiR, bilans, ZUS, US) Warunki silnie zależne od kondycji firmy i branży Często wymagane poręczenie właściciela majątkiem prywatnym Wyższe oprocentowanie i prowizje niż przy kredytach detalicznych Umów bezpłatną konsultację Wyniki prezentowane przez kalkulator kredytowy mają charakter całkowicie poglądowy i szacunkowy. Ostateczne warunki kredytu ustalane są przez bank. Rynek regularnie się zmienia i część treści może od momentu ich opublikowania przeze mnie ulec zmianie. Proszę mieć świadomość, że pomimo moich starań, aby przekazywane informacje były jak najbardziej rzetelne, mogą zdarzyć się sytuacje, że dany wpis będzie już nieaktualny. ## https://lukaszlamprecht.pl/inne-pozyczki Powrót Inne Pożyczki Poza klasycznymi kredytami bankowymi rynek oferuje wiele alternatywnych form finansowania — od SKOK-ów i chwilówek, przez odroczone płatności w sklepach internetowych, aż po pożyczki od osób prywatnych. Każda z nich ma inny profil kosztów, ryzyka i dostępności. Poniżej krótki przewodnik po najważniejszych z nich. Rodzaje innych pożyczek SKOK-i (Spółdzielcze Kasy Oszczędnościowo-Kredytowe) Instytucje finansowe działające na zasadzie spółdzielczości — udzielają pożyczek głównie swoim członkom. Często łatwiejsza dostępność niż w bankach, ale oprocentowanie zwykle wyższe niż w banku, a niższe niż w firmach pożyczkowych. Wymagają wpisowego i wpłaty udziału członkowskiego. Chwilówki (pożyczki krótkoterminowe) Pożyczki na małe kwoty (zwykle 500–5 000 zł) i krótki okres (do 30–60 dni). Minimum formalności, decyzja w kilka minut, ale RRSO często sięga 100–400% w skali roku po doliczeniu prowizji i opłat. Wysokie ryzyko spirali zadłużenia w przypadku braku spłaty w terminie. Pożyczki ratalne pozabankowe Wyższe kwoty (do 50–80 tys. zł) spłacane w ratach miesięcznych przez kilka–kilkadziesiąt miesięcy. Udzielane przez firmy pożyczkowe (Provident, Vivus, Wonga itp.). RRSO zwykle 30–80%, czyli kilkukrotnie wyższe niż w banku. Odroczone płatności typu "kup teraz, zapłać później" (BNPL) Allegro Pay, PayPo, Klarna, Twisto — pozwalają zapłacić za zakup po 30 dniach lub rozłożyć go na raty. Dla zakupów w terminie często bez kosztów, ale po przekroczeniu terminu naliczane są wysokie odsetki i opłaty. BNPL jest pełnoprawnym zobowiązaniem widocznym w BIK. Pożyczki społecznościowe (P2P) Platformy kojarzące pożyczkobiorców z inwestorami prywatnymi (np. Mintos, dawniej Kokos.pl). Oprocentowanie zależy od oceny ryzyka pożyczkobiorcy. Mniej formalności niż w banku, ale ograniczone kwoty i krótszy okres. Pożyczki od osób prywatnych (rodzina, znajomi) Najtańsza forma pożyczki — zwykle bez odsetek lub na minimalnym oprocentowaniu. Warto zawsze sporządzić umowę pisemną i — przy kwotach powyżej 9 637 zł od jednej osoby w ciągu 5 lat — pamiętać o zgłoszeniu do US (PCC-3 w 14 dni, jeśli pożyczka nie jest od najbliższej rodziny). W rodzinie z grupy zerowej (rodzice, dzieci, małżonek, rodzeństwo) zwolnienie po zgłoszeniu na druku ZD-1. Pożyczki pod zastaw (lombard) Szybka pożyczka pod zastaw rzeczy wartościowych (biżuteria, elektronika, samochód). Decyzja od ręki, brak weryfikacji BIK, ale RRSO często bardzo wysoka, a w razie braku spłaty tracimy zastawiony przedmiot. Korzyści Szybka dostępność (decyzja w kilka minut online) Minimum formalności — często wystarczy dowód osobisty Dostępne dla osób bez historii w BIK lub z negatywną oceną Możliwość uzyskania bardzo małych kwot (od kilkuset zł) BNPL — bezpłatne odroczenie płatności przy terminowej spłacie Na co uważać? RRSO często wielokrotnie wyższe niż w banku (chwilówki: 100–400%) Ryzyko spirali zadłużenia — rolowanie chwilówek nową chwilówką Mniejsza ochrona konsumenta niż w sektorze bankowym Możliwe ukryte opłaty, prowizje i obowiązkowe ubezpieczenia Wpis o pożyczce pozabankowej / chwilówce / BNPL widoczny w BIK i może blokować bankowe finansowanie w przyszłości Pożyczki od rodziny powyżej limitu wymagają zgłoszenia do US (PCC-3 lub ZD-1) Lombard — w razie braku spłaty tracimy zastawiony przedmiot Umów bezpłatną konsultację Rynek regularnie się zmienia i część treści może od momentu ich opublikowania przeze mnie ulec zmianie. Proszę mieć świadomość, że pomimo moich starań, aby przekazywane informacje były jak najbardziej rzetelne, mogą zdarzyć się sytuacje, że dany wpis będzie już nieaktualny. ## https://lukaszlamprecht.pl/nieruchomosci lukaszlamprecht.pl ENGLISH +48 533 777 147 lukasz.lamprecht@expander.pl Łukasz Lamprecht Finanse EN Nieruchomości Znajdź mieszkanie, dom lub działkę. Rynek pierwotny i wtórny w jednym miejscu. Na sprzedaż Na wynajem Wszystkie typy Mieszkanie Dom Działka Lokal użytkowy Rynek: Pierwotny Wtórny Znaleziono: 0 Ładowanie ogłoszeń...