Zdolność BIK i Scoring
Jak działa Biuro Informacji Kredytowej, co oznacza scoring i jak to wpływa na Twoją zdolność kredytową.
I. BIK
BIK (Biuro Informacji Kredytowej) to instytucja, która przechowuje i przetwarza dane o zobowiązaniach kredytowych. Na podstawie tych danych przydzielane są nam punkty w skali 1–100, które obrazują naszą wiarygodność jako kredytobiorcy.
Gdy mamy zaległości w spłatach, nasz wynik punktowy spada — co obniża wiarygodność. Jeżeli mamy wysoki wynik to świetnie. Jeśli niski, warto odczekać pewien czas (np. 3 miesiące) zanim będziemy ubiegać się o kredyt, a w tym okresie spłacać wszystko terminowo.
Mamy też prawo do wycofania zgody na przetwarzanie danych odnośnie pewnych kredytów już wcześniej spłaconych — wtedy nie będą one widnieć w historii. Może to działać pozytywnie na naszą sytuację, jeśli były one spłacane nieterminowo.
Ilustracja przykładowego raportu BIK
Jak uzyskać raport BIK?
Raport płatny można uzyskać przez aplikację BIK (Sklep Play) za kilkadziesiąt złotych. Można też uzyskać informacje o swoich zobowiązaniach BEZPŁATNIE raz na 6 miesięcy na podstawie przepisów RODO.
Procedura krok po kroku:
- Wejdź na bik.pl
- Załóż konto lub zaloguj się do istniejącego
- Profil → ikonka koperty
- Wpisz poniższy wniosek uzupełniając go o swoje dane:
Imię/Nazwisko/Pesel/Dowód Osobisty seria data wydania/ulica/email
Wniosek o udostępnienie kopii danych oraz doszczegółowienia odnośnie kopii danych. Dzień dobry, na podstawie art. 15 RODO proszę o udostępnienie Kopii Danych oraz Doszczegółowienia do Kopii Danych na podany adres korespondencyjny.
II. Scoring
Scoring to rodzaj klienta przydzielony w zależności od ryzyka. Banki dzielą klientów według własnej logiki na kilka typów — tych bardziej i tych mniej ryzykownych.
Jeśli zostaniemy przydzieleni do bardziej ryzykownego segmentu, możemy uzyskać np. gorsze warunki kredytu gotówkowego albo nie dostać kredytu wcale.
Na scoring wpływa wiele rzeczy: zapytania kredytowe, obecne zobowiązania, historia spłat zobowiązań i wiele innych czynników indywidualnych dla każdego klienta.
III. Zdolność
Zdolność kredytowa to maksymalna wysokość kredytu z maksymalną ratą jaką według banku jesteśmy w stanie spłacać. Bank nie da nam więcej niż wyliczona zdolność, ponieważ obawia się, że wtedy nie będziemy w stanie tego spłacić.
Dochód
Wszystkie akceptowane przez bank dochody — m.in. umowa o pracę, umowa zlecenie, działalność gospodarcza, dochody z wynajmu mieszkań, emerytura, renta itp.
Wydatki
Koszty naszego życia oraz koszty utrzymania dzieci. Tutaj zawieramy też świadczenia takie jak 800+, alimenty oraz inne stałe wydatki gospodarstwa.
Zobowiązania
Kredyty, karty kredytowe (również nieużywane — liczy się sam limit), limity w koncie (debety) oraz inne aktywne zobowiązania finansowe.